Na hora de planejar o futuro, é comum ter dúvidas devido às diferentes alternativas disponíveis. Quando o assunto é aposentadoria, surge a questão: é melhor INSS ou Previdência Privada?
A resposta para essa questão não é única e, na verdade, requer que você conheça os pontos positivos e negativos de cada regime. Ao entender o funcionamento de cada opção, fica mais fácil determinar o que é melhor para atingir seus objetivos.
Ao longo deste artigo, você descobrirá o que é o INSS e Previdência Privada, entendendo os aspectos mais relevantes de cada um. Acompanhe!
Como funciona a Previdência Social, gerenciada pelo INSS?
A Previdência Social foi criada pelo governo para garantir a proteção social aos trabalhadores e seus dependentes. Para que isso aconteça, o sistema concede benefícios em situações específicas, como na aposentadoria ou em quadros de saúde.
O funcionamento desse sistema de previdência depende da arrecadação de contribuições junto a trabalhadores e empregadores. A ideia é criar um fundo coletivo, administrado pelo governo, que serve para pagar os benefícios.
Também vale saber que a Previdência Social no Brasil é administrada pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). O órgão é responsável por arrecadar as contribuições previdenciárias e analisar e conceder os benefícios.
Entre eles, os principais são:
- aposentadoria por idade;
- aposentadoria por invalidez;
- auxílio-doença;
- licença maternidade;
- pensão por morte.
- O que é o INSS e como ele funciona?
Quem é obrigado a contribuir com o INSS?
Após descobrir o que é INSS, vale saber que diversos trabalhadores e empregadores são obrigados a realizar contribuições periódicas para a Previdência Social. No caso dos trabalhadores com carteira assinada, por exemplo, o percentual é descontado diretamente do salário.
Já o empregador fica responsável por pagar outra parte, referente à contribuição patronal. Além disso, ele tem que repassar a contribuição previdenciária de acordo com as obrigações legais.
Outros profissionais também precisam contribuir com o INSS. O trabalhador autônomo ou liberal, por exemplo, pode contribuir por conta própria. Já os microempreendedores individuais (MEIs) fazem o pagamento da guia mensal, em que já está previsto o valor previdenciário.
Trabalhadores rurais e trabalhadores domésticos também devem contribuir com a Previdência Social. No caso de quem tiver um vínculo formal, o empregador fica responsável pelo pagamento.
E como funciona a Previdência Privada?
Já a Previdência Privada é um sistema complementar à Previdência Social. Ela recebe esse nome porque é administrada por instituições financeiras privadas, como é o caso das seguradoras.
Nessa modalidade, cada pessoa faz contribuições voluntárias e periódicas que são investidas de acordo com a estratégia do fundo escolhido. A quantia acumulada e seus rendimentos formam uma reserva financeira que pode ser resgatada no futuro e servir como complemento da aposentadoria do INSS, entre outros objetivos.
Tipos de planos de Previdência Privada
Para entender o que é Previdência Privada também é preciso saber que ela se divide em dois tipos de planos: o PGBL e o VGBL.
O PGBL é a sigla para Plano Gerador de Benefício Livre e se caracteriza por oferecer um benefício fiscal. Para aqueles que fazem a declaração completa de Imposto de Renda (IR), é possível deduzir as contribuições da base de cálculo. O limite é de 12% da renda bruta tributável. Na prática, isso quer dizer que você poderá receber uma restituição maior ou ter um valor de IR a pagar menor.
No caso do PGBL, o imposto na hora do resgate incide sobre todo o montante. Ou seja, a tributação é calculada tanto sobre o rendimento quanto sobre os valores de contribuição.
Já o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) não prevê esse benefício fiscal. Por outro lado, o imposto no resgate incide apenas sobre os rendimentos obtidos ao longo do tempo.
Além das diferenças entre PGBL e VGBL, vale saber que os fundos de Previdência Privada são bem diversificados. Como eles têm estratégias distintas, há opções com níveis de risco diversos. Assim, você pode encontrar aquele que se adequa melhor aos seus objetivos e ao seu perfil de investidor.
Importância da Previdência Privada
Após entender como funciona a Previdência Privada, é interessante compreender o que a torna tão relevante. Um dos motivos é o fato de esse investimento servir como um complemento à aposentadoria do INSS.
Desse modo, é possível ter um padrão de vida mais confortável na terceira idade, já que a renda também se torna maior nesse período. Além disso, não é preciso se limitar pelo teto do INSS, que pode não ser suficiente para muitas pessoas — em 2024, o teto está em R$ 7.786,02.
A Previdência Privada também permite planejar o futuro financeiro, considerando as necessidades e preferências individuais. É possível ter mais qualidade de vida mesmo após se aposentar.
Previdência Privada ou Social: vantagens e desvantagens de cada regime
Diante da dúvida se é melhor recorrer à Previdência Privada ou ao INSS, o ideal é conhecer as vantagens e desvantagens de cada regime. Assim, você poderá fazer um planejamento financeiro mais adequado, pensando nesse momento da vida.
Na sequência, conheça os pontos positivos e os aspectos de atenção de cada alternativa!
Previdência Social
Do ponto de vista das vantagens, a Previdência Social se destaca por ter acesso universal. Ou seja, todo trabalhador que contribui com o INSS tem direito aos benefícios previstos, de acordo com as regras de cada um.
Essa também é uma alternativa que oferece segurança, já que os benefícios dependem das contribuições realizadas ao longo dos anos. Conhecendo as regras para se aposentar, você também tem previsibilidade sobre a aposentadoria, por exemplo.
Por outro lado, há pontos negativos que você não deve ignorar. Um deles é a rigidez dos critérios para concessão de benefícios. Desde as licenças à aposentadoria e pensão, é preciso realizar diversas comprovações para ter acesso aos valores.
Outro ponto de atenção se relaciona às mudanças que podem ocorrer nas regras. Um exemplo foi a Reforma da Previdência, sancionada em 2019, que trouxe alterações significativas para quem ainda não tinha se aposentado. Ao longo do tempo, outras mudanças podem acontecer e afetar seus planos.
Com a Reforma, inclusive, passou a haver um teto para os benefícios pagos a todas as pessoas. O problema é que esse valor pode não ser suficiente, especialmente na terceira idade, quando diversos gastos se tornam mais elevados.
Também é preciso ter atenção com o possível déficit da Previdência. Com o envelhecimento da população, a tendência é que haja mais beneficiários e menos contribuintes. Em longo prazo, isso pode comprometer a capacidade do INSS em pagar os benefícios, o que acaba diminuindo a segurança.
Previdência Privada
A Previdência Privada apresenta diversas vantagens e que ajudam a justificar sua escolha. Um dos principais pontos é o grande poder de escolha que você tem na hora de contratar um plano.
É possível escolher o tipo de plano e fundo, a estratégia que será utilizada e até a tabela de tributação. Com isso, você tem muito mais controle sobre o investimento que será responsável por complementar sua aposentadoria no futuro.
Ao contrário do INSS, a Previdência Privada não tem contribuições mínimas obrigatórias. Ou seja, de acordo com seu orçamento e controle financeiro, é possível definir o valor dos seus aportes. Se quiser, também é possível aumentar a quantia, de acordo com a sua capacidade financeira.
Outra diferença para o INSS é que na Previdência Privada você não precisa atender a uma idade mínima. Se quiser se aposentar de forma antecipada, por exemplo, basta se planejar e fazer os aportes de acordo com esse objetivo.
Ainda, existe a possibilidade de fazer a portabilidade dos recursos. Se você estiver em um fundo e quiser migrar para outro com uma estratégia diferente, por exemplo, é possível fazer isso sem precisar resgatar o investimento ou perder o que foi investido.
Além disso, há os riscos associados aos investimentos. Como não há garantia do governo quanto aos rendimentos, você fica exposto aos movimentos do mercado. Porém, é possível reduzir esses riscos ao escolher um plano compatível com o seu perfil de investidor.
Posso ter os dois ao mesmo tempo?
A verdade é que, na hora de escolher entre INSS ou Previdência Privada, você não precisa abrir mão de um para ter o outro benefício. Afinal, a contribuição ao INSS é obrigatória, não sendo possível evitá-la ao trabalhar de forma regular.
Por outro lado, você pode acumular os benefícios da Previdência Social com a Previdência Privada — e isso não se limita à aposentadoria, sabia? É possível receber pensão por morte, auxílio-doença ou outros benefícios e ainda ter os rendimentos provenientes da Previdência Privada.
Porém, o acúmulo de benefícios do INSS merece atenção especial. Com a reforma da Previdência, por exemplo, já não é possível acumular a aposentadoria com a pensão por morte. Outros benefícios, como auxílio-doença ou licença maternidade, têm regras específicas que devem ser consideradas.
O fato é que você pode contribuir para o INSS e, ao mesmo tempo, ter um plano de Previdência Privada. Nesse caso, é fundamental reforçar sua educação financeira e fazer um bom planejamento para investir de acordo com a sua capacidade.
A Previdência Privada para além da aposentadoria
Até aqui, você viu que a Previdência Privada pode servir como complemento da aposentadoria concedida pelo INSS. Porém, essa não é a única possibilidade para esse investimento.
Na verdade, ela pode ser uma ferramenta para alcançar outros objetivos financeiros de longo prazo e realizar sonhos. Uma alternativa, por exemplo, é fazer uma Previdência Privada pensando na educação dos filhos no futuro, de modo a ter condições de custear um intercâmbio ou um curso superior particular.
Também existe a chance de resgatar a Previdência Privada de uma só vez e usar o dinheiro para abrir o próprio negócio, reformar a casa, realizar uma viagem e mais. Com ela, você consegue investir com constância e colher os frutos em longo prazo.
Além disso, com a Previdência Privada da Icatu Seguros, você tem acesso a uma grande variedade de fundos — e pelo menos um deles se encaixa em seus objetivos. Você ainda conta com a experiência de uma empresa referência no segmento e que pode ajudar você a concretizar seus planos.
Ao longo deste artigo, você viu uma comparação entre INSS ou Previdência Privada e identificou os aspectos positivos e negativos de cada regime. Como é possível acumular ambos os tipos de Previdência, vale a pena considerar esse investimento no seu planejamento para alcançar suas metas.
