O Título de Capitalização é uma solução financeira versátil, que vai muito além de apenas guardar dinheiro. Ele pode ser usado como forma de começar uma poupança, concorrer a sorteios em dinheiro e ainda atender a objetivos práticos, como garantir a locação de um imóvel, facilitar o acesso a crédito, participar de licitações ou apoiar instituições sociais.
Ao longo deste guia, você vai entender como funciona o Título de Capitalização, quais são as suas diferentes modalidades, em quais situações ele pode ser útil e como escolher a opção mais adequada para o seu perfil e necessidade.
O que é o Título de Capitalização?
O Título de Capitalização é uma solução financeira versátil e multifuncional, desenhada para atender a diferentes objetivos, desde a formação de uma economia programada até a viabilização de negócios e apoios sociais. Mais do que um produto único, ele se divide em modalidades específicas que se adaptam à necessidade de cada cliente, seja pessoa física, seja pessoa jurídica.
Na Icatu Seguros, o Título de Capitalização é protagonista em diversas frentes.
- Tradicional: funciona como um estímulo para guardar dinheiro de forma organizada, permitindo a construção de uma reserva para planos futuros;
- Instrumento de garantia: é uma alternativa sólida e desburocratizada às garantias tradicionais, sendo peça-chave no Garantia de Aluguel, na Garantia de Crédito e na Garantia de Contrato (atendendo inclusive à Nova Lei de Licitações).
- Impacto social: por meio da Filantropia Premiável, permite apoiar instituições sociais, cedendo o direito de resgate para fortalecer causas nobres.
- Incentivo: utilizado em ações promocionais para impulsionar vendas e fidelizar clientes.
Independentemente da modalidade, um diferencial marcante é a possibilidade de participar de sorteios. Concorrer a prêmios em dinheiro é uma forma de antecipar sonhos e objetivos, trazendo um componente de inovação e expectativa positiva durante todo o período de vigência do título.
A gente descomplica o Título de Capitalização para você!
Confira os principais termos utilizados quando o assunto é Título de Capitalização.
Como funciona o Título de Capitalização?
O Título de Capitalização funciona de forma que cliente paga um valor único, mensal ou periodicamente, e, durante o contrato, participa de diversos sorteios de prêmios em dinheiro. Ao final, pode resgatar o valor atualizado por um índice oficial de inflação (como o IPCA) ou pela Taxa Referencial (TR), conforme estabelecido nas condições gerais do produto.. A principal vantagem é a chance de concorrer a prêmios enquanto acumula uma reserva financeira.
A depender da modalidade, também é possível usar o Título de Capitalização como garantia de algum contrato, ajudar entidades filantrópicas e realizar ações promocionais, por exemplo.
Saiba mais sobre o tema:
Quais são as formas de pagamento do Título de Capitalização?
Agora que você já sabe como o Título de Capitalização funciona, é importante compreender que existem três formas de pagamento: pagamento único, pagamento mensal e pagamento periódico. Conheça cada uma, a seguir.
1. Pagamento único (PU)
No pagamento único, você paga o valor total do Título de Capitalização de uma só vez, no momento de aquisição.
2. Pagamento mensal (PM)
No caso do pagamento mensal do Título de Capitalização, os pagamentos são mensais, de acordo com um valor definido previamente.
3. Pagamento periódico (PP)
Já no pagamento periódico, você pode escolher a periodicidade do pagamento do Título de Capitalização, como anualmente, por exemplo.
Quais são as modalidades do Título de Capitalização?
Além de saber como funciona o pagamento do Título de Capitalização, também é importante conhecer os principais tipos de Título de Capitalização que existem no mercado atualmente.
Cada modelo tem algumas particularidades que podem ajudar no momento de escolher qual opção vale mais a pena para você, de acordo com os seus objetivos.
Vale destacar que, das seis modalidades permitidas para comercialização pela Susep, a Icatu oferece as quatro primeiras que apresentaremos a seguir.
Tradicional
O Título de Capitalização Tradicional é indicado para quem tem o objetivo de acumular dinheiro para um determinado fim, como a realização de uma viagem ou o pagamento dos estudos. Geralmente, o cliente faz pagamentos mensais ou periódicos, formando uma reserva financeira.
Ao final da vigência do contrato, o valor total acumulado pode ser resgatado pelo titular, com atualização monetária por índice previsto em contrato (como TR ou IPCA), caso os pagamentos tenham sido efetuados em dia.
Durante esse período, o titular participa de sorteios, concorrendo a prêmios em dinheiro. Além disso, o Título de Capitalização Tradicional pode ser dividido em diferentes prazos de pagamento.
Instrumento de Garantia
O Título de Capitalização Garantia de Aluguel substitui o fiador, a caução ou o seguro-fiança, tornando a locação de imóveis mais acessível e menos burocrática. Além de permitir a participação em sorteios mensais, o valor investido pode ser resgatado ao final da vigência, com a devida atualização monetária.
Um diferencial da Icatu Seguros é a possibilidade de parcelar o pagamento no cartão de crédito em até 18 vezes, além de contar com assistências residenciais para o seu contrato de aluguel, como encanador, eletricista e chaveiro, que oferecem ainda mais conveniência ao cliente.
Incentivo
A modalidade de Incentivo é destinada às pessoas jurídicas de qualquer segmento que estejam interessadas em realizar ações promocionais, seja de venda, seja de fidelização. Aqui, a empresa cede o direito de sorteio aos seus clientes, mas recebe de volta parte do valor investido na campanha 60 dias após o pagamento da fatura correspondente à aquisição da série de títulos.
Esse tipo de Título de Capitalização pode ser usado como uma forma de incentivar que o seu cliente mantenha os pagamentos em dia para participar de sorteios e concorrer a prêmios. Além disso, pode fomentar também operações de compre e concorra para aumento de vendas em datas comemorativas, interação de clientes em cadastro, entre outros objetivos.
Para quem ainda não sabe, o cliente pode optar pelo Pix premiado ou fatura premiada, que é o arredondamento da fatura para concorrer a prêmio. É um produto de incentivo em que o cliente participa automaticamente de sorteios ao arredondar o valor de uma transação, geralmente o valor de uma fatura, pagamento ou Pix.
Como funciona na prática:
- o cliente tem, por exemplo, uma fatura de R$ 97,45;
- ele autoriza o arredondamento para R$ 98,00;
- a diferença (R$ 0,55) é usada para comprar um Título de Capitalização, que dá direito a participar de sorteios ao longo do ano (semanal, mensal ou anual, dependendo da regra do produto).
O que você ganha:
- a chance de concorrer a prêmios em dinheiro;
- ao final do prazo (geralmente 12 meses), resgata parte ou todo o valor capitalizado, dependendo do tipo de título.
Exemplo de nome comercial:
- “Fatura Premiada” → vinculado ao cartão de crédito;
“Pix Premiado” → vinculado a transferências via Pix.
Filantropia Premiável
Na Filantropia Premiável, o cliente abre mão do direito de resgate para apoiar instituições sociais no momento da contratação. Em contrapartida, participa de sorteios em dinheiro, podendo ganhar prêmios relevantes.
Essa modalidade já destinou milhões de reais a projetos sociais apoiados pela Icatu Seguros, unindo solidariedade e oportunidade de premiação.
Saiba mais sobre o tema:
Como funcionam os sorteios do Título de Capitalização?
Os sorteios do Título de Capitalização são considerados um dos aspectos mais atrativos desse produto, já que oferecem a possibilidade de antecipar a realização dos sonhos e objetivos.
Geralmente, eles têm participação automática, que começa a valer assim que você adquire e paga o Título de Capitalização. Para isso, é importante manter o Título ativo e os pagamentos em dia.
Vale destacar que os sorteios podem acontecer de duas maneiras diferentes, de acordo com cada empresa:
- sorteios com base na extração da Loteria Federal;
- sorteios pela própria empresa, com a presença de um auditor fiscal e aberta ao público, a Icatu Seguros não trabalha com essa modalidade.
A frequência e os prêmios também variam de acordo com o Título adquirido. Em alguns casos, os sorteios são realizados toda semana. Já em outros, os sorteios podem acontecer mensalmente ou a cada semestre, ou seja, depende da periodicidade que a seguradora estipulou com o parceiro.
Quais são os prazos dos Títulos de Capitalização?
Apesar de ser um produto de fácil compreensão, existem alguns prazos que devem ser conhecidos ao contratar o Título. Confira abaixo.
Prazo de pagamento
Prazo no qual o cliente deve fazer os pagamentos acertados com a empresa. A forma mais comum é o pagamento mensal e de forma sucessiva.
Prazo de vigência
É o prazo entre o início e o término do contrato. Esse período deverá sempre ser igual ou superior ao prazo de pagamento.
Prazo de carência
Prazo mínimo em que o dinheiro deve ficar sob posse da seguradora. O resgate somente estará disponível ao subscritor/titular após o prazo de carência estabelecido em contrato.
Como declarar Título de Capitalização no IR?
O principal requisito é ter rendimentos tributáveis que superem o valor mínimo determinado pela Receita Federal a cada ano. O Título de Capitalização deve ser informado conforme o informe de rendimentos da instituição financeira onde o recurso está aplicado.
Para isso, basta seguir os seguintes passos.
- Acesse a Ficha “Bens e Direitos”
- Utilize o código 99 – Outros Bens e Direitos
- Descrição:
- Descrever o título de capitalização e a instituição financeira da aplicação.
- Valor em 31/12 de cada ano.
Outras duas situações devem ser declaradas no IR:
- Situação 1: quem foi contemplado nos sorteios de prêmios em dinheiro.
- Situação 2: quem fez o resgate dos seus Títulos durante o exercício do ano anterior.
Se você é contemplado por alguma dessas duas situações, é necessário declarar no Imposto de Renda. Veja o passo a passo:
- Acesse a ficha “Rendimentos Sujeitos à Tributação Exclusiva/Definitiva”.
- Utilize o código 12 – Outros.
- Na descrição, informe:
- Tipo de rendimento (resgate ou prêmio).
- Valor recebido.
- Nome e CNPJ da instituição responsável.
Quando posso resgatar meu título de capitalização?
Outro ponto importante sobre o assunto é saber como funciona o resgate do Título de Capitalização na modalidade Tradicional.
A maioria dos Títulos de Capitalização tem um prazo de carência, ou seja, um período em que não é possível fazer o resgate. Esse prazo pode variar de alguns meses a anos, de acordo com os termos do contrato.
Também existem algumas formas de resgatar o valor do Título de Capitalização, como mostramos a seguir.
Resgate antecipado
Com o fim do prazo de carência, o titular pode resgatar o valor antes do prazo estabelecido em contrato.
No entanto, podem existir descontos, conforme as regras estabelecidas por cada empresa. Dessa forma, ele terá direito apenas à parte do valor acumulado, corrigido pelo índice de atualização previsto no título, de acordo com a Tabela de Resgate, e deixa de concorrer aos sorteios.
Resgate ao fim do prazo de vigência do contrato
O resgate também pode ser feito no fim do prazo de vigência do Título de Capitalização. Essa é uma boa opção para quem busca uma reserva financeira para diferentes objetivos, já que, de forma geral, o titular poderá retirar 100% do valor guardado.
Além disso, esse valor é atualizado monetariamente por um índice oficial. Atualmente, os títulos costumam utilizar a Taxa Referencial (TR) ou índices de inflação como o IPCA, garantindo a atualização do montante ao longo do tempo.
Documentos necessários para o resgate do Título de Capitalização
Cada empresa tem um procedimento específico para o resgate do Título de Capitalização. Dessa forma, é necessário entrar em contato com a instituição emissora do Título e conferir os documentos necessários para o resgate.
Geralmente, você também pode consultar o valor atual do Título de Capitalização e o que pode resgatar, caso queira seguir com o procedimento.
Para quem é indicado o Título de Capitalização?
Como explicamos, existem diferentes modalidades de Título de Capitalização que podem ajudar a alcançar diferentes objetivos financeiros.
De modo geral, o Título de Capitalização Tradicional é indicado para quem quer começar a guardar dinheiro, mas ainda não tem muita disciplina financeira.
Já o Título de Capitalização da modalidade Filantropia Premiável, por exemplo, pode ser uma ótima opção para quem quer ajudar uma instituição filantrópica.
O Instrumento de Garantia pode ser útil para quem precisa alugar um imóvel com mais agilidade, pois não tem um fiador, e o Incentivo pode ajudar pessoas jurídicas em campanhas de atração e fidelização de clientes.
Ou seja, os Títulos de Capitalização atendem a diversos públicos, já que cada modalidade está direcionada para uma necessidade específica.
Quais as vantagens do Título de Capitalização?
O Título de Capitalização tem diversas vantagens, o que o torna uma opção muito interessante para quem tem determinados objetivos financeiros ou quer começar a juntar dinheiro.
1. Ajuda a criar o hábito de juntar dinheiro
Em primeiro lugar, o Título de Capitalização pode ser uma ótima maneira de ajudar você a criar o hábito de juntar dinheiro. No caso da modalidade Tradicional, por exemplo, você pode acumular dinheiro para alcançar diferentes objetivos e resgatar o valor total guardado, com a devida atualização monetária ao fim do prazo de vigência.
2. Participação em sorteios
Outra vantagem do Título de Capitalização é a participação em sorteios. Nesse caso, você concorre a prêmios em dinheiro durante todo o período de vigência do contrato, o que pode ajudar a alcançar seus objetivos mais rapidamente, caso seja sorteado.
Por exemplo, vamos supor que o seu objetivo seja trocar de carro e você entendeu que levaria 36 meses para juntar o valor para alcançá-lo. Porém, você foi sorteado no primeiro mês de vigência do Título. Assim, poderá comprá-lo antes do que imaginou.
3. Pode facilitar o aluguel
Ele também é uma ótima opção para quem precisa desburocratizar diferentes tipos de contrato. Ou seja, se você precisa alugar um imóvel, mas não tem um fiador, pode contratar o Título de Capitalização na modalidade Instrumento de Garantia.
Ao final do contrato, você ainda recebe o valor de volta, o que não acontece com outras modalidades de garantia do mercado, como seguro fiança. Além disso, com uma caução, por exemplo, você precisa pagar todo o valor da garantia de uma vez. Já com o Título de Capitalização da Icatu, é possível parcelar o valor em até 18 vezes.
4. Valores acessíveis e resgatáveis
Existem muitas opções de Título de Capitalização com valores acessíveis, o que pode ser uma vantagem interessante para quem não pode pagar muito dinheiro, mas quer adquirir o produto.
Além disso, é importante ressaltar que o dinheiro pago no Título pode ser resgatado (a depender da modalidade), com atualização por índices previstos em contrato (como TR ou IPCA).
Saiba mais sobre o tema:
O que levar em consideração ao escolher um Título de Capitalização da modalidade Tradicional?
Ao escolher um Título de Capitalização da modalidade Tradicional, é fundamental considerar alguns pontos que influenciam diretamente a adequação do produto ao seu perfil e objetivos.
É importante observar o valor de entrada, garantindo que os pagamentos periódicos se encaixem no orçamento. O tempo de vigência do título influencia tanto o momento do resgate quanto a participação nos sorteios. Também é essencial entender a possibilidade de resgate, já que ao final do período o titular recebe o valor pago corrigido.
- Leia mais: Título de Capitalização vale a pena? Entenda aqui.
Qual a chance de ganhar no título de capitalização?
A chance de ganhar varia conforme a modalidade escolhida e o tamanho da série.
Por exemplo, em um sorteio mensal da modalidade Filantropia Premiável, se houver 10 mil títulos concorrendo, cada titular tem 1 chance em 10 mil de ser sorteado. Já em modalidades com menos títulos ou sorteios mais frequentes, a probabilidade aumenta proporcionalmente.
Vale a pena investir em Títulos de Capitalização?
Os Títulos de Capitalização tradicionais são indicados, principalmente, para quem busca a disciplina financeira para guardar dinheiro e deseja concorrer a prêmios por sorteio. Já para quem deseja alugar imóvel e resgatar todo o valor envolvido, o Garantia de Aluguel da Icatu Seguros é a opção ideal, que ainda oferece o Dupla Garantia (aluguel + seguro prestamista) com:
- valor resgatado ao final da vigência;
- sorteios mensais;
- coberturas de assistência residencial.
É importante ter em mente, porém, que o foco do título de capitalização não é a rentabilidade financeira, porque seu rendimento costuma ser baixo.
Portanto, vale a pena investir em títulos de capitalização quando o objetivo é unir o hábito de guardar recursos com o incentivo motivador dos sorteios, e não quando a prioridade é maior rendimento ou facilidade de resgate.
Como contratar um Título de Capitalização?
Contratar um Título de Capitalização é simples e prático, sem burocracia, e pode ser feito totalmente online. O passo a passo é fácil de acompanhar.
- Escolha da modalidade: selecione a opção que melhor se encaixa nos seus objetivos, como Tradicional, Popular ou Instrumento de Garantia.
- Simulação: confira os valores e condições de pagamento, avaliando prazos e frequência dos sorteios.
- Preenchimento dos dados: informe suas informações pessoais de forma segura e rápida.
- Pagamento: finalize escolhendo a forma de pagamento, que pode ser periódica ou única, conforme o plano selecionado.
Saiba mais sobre o tema:
Conheça as soluções em Título de Capitalização da Icatu Seguros
A Icatu oferece diferentes modalidades de Título de Capitalização, pensadas para ajudar você a realizar seus sonhos e ainda participar de sorteios.
Glossário de Capitalização.
| Termo | Descrição |
| Capital de resgate | Capital acumulado durante todo o período de vigência do Título de Capitalização. |
| Carência | Período em que o Título fica indisponível para resgate em caso de desistência do titular. |
| Prazo de vigência | Período em que o Título permanecerá em vigor. |
| Prazo de Pagamento | Período no qual o cliente deve fazer os pagamentos das contribuições. |
| Prêmio | Valor pago a quem comprou o Título e foi sorteado. |
| Resgate | Retirada do montante acumulado, conforme Condições Gerais do Plano. |
| Sorteio | Momento em que os titulares concorrem a prêmios em dinheiro. |
| Subscritor | Pessoa, física ou jurídica, que adquire o Título e assume o compromisso de fazer o(s) pagamento(s) na forma prevista nas Condições Gerais do plano. |
| Taxa Referencial | Taxa Referencial é uma taxa de juros da economia utilizada como índice de reajuste, principalmente, de algumas aplicações financeiras. |
| IPCA | Sigla para Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo. É o índice oficial utilizado pelo governo brasileiro para medir a inflação, refletindo a variação do custo de vida das famílias. Em alguns Títulos de Capitalização, ele é usado para garantir que o poder de compra do dinheiro resgatado seja preservado. |
| Índice de correção monetária | Mecanismo previsto em contrato para atualizar o valor nominal do dinheiro ao longo do tempo, protegendo-o da desvalorização econômica. No mercado de capitalização, os índices mais utilizados para essa finalidade são a TR ou o IPCA. |
| Titular | Pessoa física ou jurídica, que poderá ser o próprio Subscritor ou pessoa expressamente indicada por ele e que detém o(s) direito(s) decorrente(s) do Título de Capitalização. |
Saiba mais sobre o tema:
