Quando se fala em longevidade e proteção financeira, é preciso pensar em maneiras para garantir uma renda adequada e um futuro confortável. Uma alternativa são os fundos de pensão.
Mas, na prática, você sabe o que é um fundo de pensão e como ele funciona? Confira neste artigo tudo sobre esse tipo de investimento que pode ser um importante complemento e construção de renda frente à aposentadoria tradicional.
O que são fundos de pensão e qual sua finalidade?
O fundo de pensão é uma entidade que administra planos de previdência complementar fechada. Seu objetivo é oferecer uma renda extra para a aposentadoria, somando-se aos valores pagos pelo INSS. Os participantes contribuem regularmente e, no futuro, têm acesso a uma renda mensal ou benefício único, dependendo das regras do plano.
Diferentemente da previdência pública, o fundo de pensão oferece mais controle sobre o valor investido, prazos e tipo de retorno desejado. É uma forma de construir, aos poucos, uma aposentadoria mais confortável e alinhada ao seu estilo de vida e perfil de investidor.
De acordo com a Previc (Superintendência Nacional de Previdência Complementar), os fundos de pensão brasileiros arrecadaram R$ 41,85 bilhões em contribuições em 2024, alta de 5,28% em relação ao ano anterior.
Os fundos de pensão são vantajosos para os contribuintes e para as empresas?
Sim. Os fundos de pensão podem ser vantajosos tanto para os contribuintes quanto para as empresas. Oferecer esse tipo de benefício aos colaboradores pode ser uma importante forma de fortalecer a imagem de marca empregadora da empresa, seja para quem já é seu funcionário, seja para pessoas de fora.
Adicionalmente, os fundos podem ajudar na atração de mão de obra qualificada, já que a possibilidade de projetar um futuro mais estável é um benefício atraente.
Para os contribuintes dos fundos de pensão, uma das principais vantagens é ter a autonomia de construir o seu próprio patrimônio a longo prazo. Além disso, dependendo do caso, existem outros benefícios, como:
- dedução na declaração do Imposto de Renda;
- isenção ou baixa taxa de administração;
- diminuição da taxa de empréstimos e de financiamentos, quando o fundo usa o empréstimo como uma linha de investimento.
Caso o funcionário seja demitido ou saia da empresa, ele pode fazer a portabilidade para outra previdência, respeitando o tipo de plano previamente escolhido. Ou, dependendo das regras para saque, ele também pode sacar o valor já investido.
Depois de se aposentar, a renda do fundo de pensão, somada ao benefício do INSS, possibilita que o contribuinte tenha uma vida mais longeva financeiramente e segura.
Diferença entre previdência aberta e fechada: onde os fundos de pensão se encaixam?
Há dois tipos de planos de previdência: os abertos e os fechados. A previdência aberta pode ser contratada por qualquer pessoa física, como os planos da Icatu Seguros, que oferece mais de 400 fundos adequados a todos os perfis de investidor. Já os fundos de pensão são entidades fechadas, acessíveis apenas para quem tem vínculo com uma empresa ou associação.
Um exemplo de fundo de pensão é o Petros (Petrobras) ou o Funcef (Caixa). Eles não são um fundo de pensão aberto, mas planos fechados oferecidos por empresas a seus funcionários. Esses modelos funcionam como um benefício corporativo voltado à aposentadoria e seguem regras específicas para adesão e contribuição.
Como são feitas as contribuições e quem paga?
As contribuições são fundamentais para garantir o saldo acumulado no futuro. Elas podem ser feitas exclusivamente pelo participante, pela empresa patrocinadora ou por ambos. O valor da contribuição pode ser definido como um valor fixo mensal ou um percentual sobre o salário do colaborador.
Na maioria dos casos, essas contribuições ocorrem mensalmente, o que favorece a disciplina financeira e o crescimento do montante acumulado ao longo dos anos.
Além disso, alguns planos permitem contribuições esporádicas ou adicionais, como depósitos extras em momentos de bonificação ou participação nos lucros. Quanto maior e mais frequente for o aporte, maior será o benefício disponível no momento da aposentadoria.
Quem pode participar e como aderir a um fundo de pensão?
A participação em um fundo de pensão é exclusiva para pessoas com vínculo direto com a entidade patrocinadora ou instituidora. Isso significa que, para aderir a um plano, é necessário ser empregado da empresa que oferece o fundo (no caso dos planos patrocinados) ou associado a uma entidade de classe, sindicato ou associação profissional (nos planos instituídos).
O processo de adesão costuma ser simples: envolve o preenchimento de um formulário com os dados do participante, o aceite ao regulamento do plano e, em muitos casos, a definição da contribuição mensal. A partir da adesão, o participante já começa a acumular recursos pensando na aposentadoria complementar.
Na Icatu Seguros, por exemplo, é possível aderir a um plano de Previdência Privada de forma rápida e sem burocracia. Pioneira em vários quesitos importantes de previdência privada, você pode fazer parte destes mais 14 milhões de clientes que temos espalhados pelo Brasil.
Quais são os tipos de planos?
Agora que você já sabe o que é fundo de pensão e viu que ele pode ser muito vantajoso aos contribuintes, confira os tipos de planos que existem.
Contribuição definida
Na contribuição definida, o valor a receber será calculado somente após a aposentadoria, e a conta é feita a partir da quantia acumulada no período de contribuição e da rentabilidade das aplicações financeiras. As contribuições, no entanto, são fixadas antes e realizadas pelas empresas que gerenciam os fundos e por seus integrantes.
Contribuição variável
Na contribuição variável, cada plano tem seu próprio regulamento, assim, é preciso consultá-lo para entender quais são as regras.
Esse tipo de plano também é conhecido como misto, pois reúne aspectos tanto da Contribuiçao definida quanto do beneficio definido.
Benefício definido
O benefício definido não é mais oferecido desde 2000, mas vale uma explicação para você entender um pouco melhor, caso esse seja o seu plano. Nessa opção, o valor a receber era estabelecido previamente, com base em análises de riscos e previsões. O valor das contribuições, portanto, podia ser alterado para assegurar a aposentadoria.
Como os recursos dos fundos de pensão são investidos e geridos?
Os valores investidos pelos participantes são geridos por profissionais especializados que atuam com base em critérios técnicos e regulatórios. A alocação dos recursos é feita de forma diversificada, incluindo renda fixa, ações, fundos multimercados e até ativos no exterior. Essa diversificação é fundamental para equilibrar riscos e buscar retornos consistentes ao longo do tempo.
Cada fundo segue uma política de investimentos específica, elaborada com foco no longo prazo e alinhada ao perfil de investidor de seus participantes. O objetivo principal é garantir a preservação do patrimônio e proporcionar rentabilidade suficiente para pagar os benefícios contratados no futuro.
Com isso, todas as decisões são monitoradas por órgãos internos e externos, como comitês de investimentos e a Previc, o que ajuda a assegurar transparência e responsabilidade na gestão.
Quais são as principais vantagens de participar de um fundo de pensão?
Aderir a um fundo de pensão representa uma estratégia inteligente para quem busca estabilidade financeira futura. Entre as principais vantagens estão a contrapartida empresarial, que frequentemente dobra o valor das contribuições do participante, e os benefícios fiscais disponíveis para declarantes do Imposto de Renda no modelo completo.
As contribuições regulares estimulam a disciplina financeira, criando o hábito de poupar sistematicamente para o futuro. Determinados planos oferecem benefícios vitalícios, garantindo renda contínua durante toda a aposentadoria. A gestão profissional dos recursos, supervisionada por órgãos reguladores competentes, assegura transparência e segurança nos investimentos.
Essa combinação de fatores proporciona uma aposentadoria mais previsível, complementando a previdência social e oferecendo maior proteção financeira no futuro.
Diferença entre fundos de pensão patrocinados e instituídos
Existem duas modalidades principais de fundos de pensão, cada uma com características específicas. Os fundos patrocinados são estabelecidos por empresas com o propósito de beneficiar seus funcionários, oferecendo normalmente contrapartida patronal que complementa as contribuições dos colaboradores.
Por outro lado, os fundos instituídos são criados e mantidos por entidades como associações profissionais, sindicatos ou federações, sendo financiados exclusivamente pelas contribuições dos próprios participantes, sem aporte adicional da entidade instituidora.
Apesar das diferenças operacionais e de financiamento, ambas as modalidades compartilham o mesmo propósito fundamental, que é proporcionar aos participantes uma previdência complementar sólida e eficiente, além de segurança financeira durante a aposentadoria, complementando os benefícios oferecidos pelo INSS.
Como escolher um fundo de pensão: o que analisar com atenção?
Na hora de aderir a um fundo de pensão, diversos fatores devem ser criteriosamente analisados para garantir uma escolha acertada. Entenda a seguir.
- Histórico de rentabilidade: verifique o desempenho passado e a consistência dos retornos ao longo do tempo;
- Transparência e governança: avalie a clareza das informações e a qualidade da gestão da entidade;
- Taxas cobradas: análise custos de administração, carregamento e outras tarifas que reduzem a rentabilidade;
- Regulamento: certifique-se de que as regras são claras e bem-definidas;
- Condições de resgate: entenda as regras para saque e elegibilidade para benefícios;
- Solidez da gestora: verifique a estabilidade financeira e reputação da instituição;
- Compatibilidade: confirme se o plano atende ao seu perfil de investidor e metas financeiras.
Aqui na Icatu Seguros, contamos com fundos de gestão própria e também trabalhamos em parceria com diversas gestoras renomadas no mercado. Dessa forma, oferecemos uma ampla gama de fundos de previdência, com diferentes estratégias. Adequados a diversas faixas etárias e objetivos financeiros, que podem ser contratados de forma simples e assessorada.
Garanta a segurança do seu futuro com quem nasceu de um legado familiar e constrói um futuro baseado em inovação, parceria e visão de longo prazo. São mais de R$ 3,5 bilhões geridos pelo IcatuFMP e o nosso compromisso é com a sua proteção financeira.
