A dúvida sobre o preço é bastante comum entre quem procura proteção financeira para casos de falecimento, invalidez ou doenças graves. Para saber como calcular Seguro de Vida, entretanto, é preciso considerar diversos fatores, como condições de saúde, idade e até a renda mensal.
É por isso que não existe um valor único para esse tipo de Seguro. A apólice é personalizada para a sua realidade e para os seus objetivos, então a maneira de chegar ao valor do prêmio e da cobertura varia para cada pessoa.
Neste artigo, vamos mostrar como é feito o cálculo do Seguro de Vida e o que você deve considerar para tomar uma boa decisão.
Acompanhe a leitura e tire suas dúvidas.
Como calcular o valor do Seguro de Vida?
O valor dessa proteção varia conforme as coberturas do Seguro de Vida estipuladas na apólice. Quanto mais serviços contratados, maior o valor do seguro. Atualmente, existem diversos tipos, como morte natural ou acidental, doenças graves e invalidez permanente total ou parcial.
Além das situações de proteção, há outros fatores que interferem no cálculo do prêmio, ou seja, quanto você paga para a seguradora. Entre os principais critérios, estão:
- renda mensal — considerar todos os seus ganhos mensais permite definir um valor que ajude a família a manter a estabilidade, em caso de um evento não planejado. Quanto maior for sua renda, é esperado maior investimento para um capital segurado robusto, e consequentemente, o prêmio;
- idade — para alguns produtos, o valor do prêmio aumenta conforme a idade do segurado;
- condições de saúde — o valor do Seguro de Vida também varia com as informações da Declaração Pessoal de Saúde, como doenças pré-existentes, histórico médico e alguns hábitos, como prática de exercícios, tabagismo ou consumo de bebidas;
- gênero do segurado — de acordo com a pesquisa mais recente feita pelo IBGE, as mulheres vivem mais do que os homens (média de 79,7 para elas e 73,1 para eles), o que explica o Seguro de Vida ser mais barato para elas, pois o risco do sinistro ao longo de todo o contrato é menor;
- valor da cobertura — quanto maior for a indenização definida, maior será o prêmio do Seguro de Vida, já que a seguradora precisará pagar uma indenização mais elevada em caso de sinistro;
- prazo da cobertura — um Seguro de Vida com prazo determinado, como 10 ou 20 anos, costuma ser mais barato do que uma opção vitalícia, já que o risco para a seguradora tende a ser menor.
Qual é o valor do Seguro de Vida ideal para sustentar a minha família?
Em vez de só pensar nos preços do Seguro de Vida, é essencial entender qual é a proteção adequada para a sua família. Afinal, o objetivo é proteger quem se ama, caso você venha a faltar, certo?
Por isso, o ideal é calcular o capital segurado ideal para a sua realidade financeira. Uma das formas de fazer isso é identificar o valor necessário para cobrir as principais despesas por um período seguro.
Isso permite que seus beneficiários mantenham o padrão de vida atual por um período de transição, sem dificuldades. Para tanto, você deve pensar nos custos mensais, nos bens disponíveis e no tempo necessário para os dependentes se estabilizarem.
Exemplo prático
Vamos considerar o exemplo de uma família formada por um casal e um filho. A renda familiar é de R$ 12 mil, sendo que o pai contribui com R$ 8 mil e a mãe, com R$ 4 mil.
As despesas mensais são de cerca de R$ 8 mil e o filho ainda depende financeiramente dos pais, mas poderá contribuir financeiramente em 5 anos.
Caso o pai queira fazer um Seguro de Vida, é preciso começar considerando o valor necessário para cobrir as despesas por 5 anos:
- despesas por 5 anos = R$ 8.000 × 12 × 5 = R$ 480.000.
A esse valor, devemos somar os custos legais de uma eventual sucessão, como o Imposto de Transmissão Causa Mortis e Doação (ITCMD) e os honorários advocatícios:
- ITCMD para São Paulo em um imóvel de R$ 300.000 = 4% × 300.000 = R$ 12.000;
- honorários advocatícios em São Paulo em 2025 (média) = R$ 5.825,77;
- valor total = 480.000 + 12.000 + 5.825,77 = 497.825,77.
Desse total, podemos subtrair os recursos disponíveis pela renda da mãe ao longo de 5 anos (R$ 240.000) e os investimentos disponíveis da família (R$ 50.000). Assim, o valor da cobertura seria:
- cobertura mínima ideal = 497.825,77 – 240.000 – 50.000 = R$ 207.825,77
Desse modo, o ideal é que o pai contratasse um Seguro de Vida cujo capital segurado fosse, no mínimo, de R$ 208 mil. A partir disso, fica mais fácil saber quanto custa um Seguro de Vida.
Como saber o valor que recebo de um Seguro de Vida?
O valor que você ou seus beneficiários recebem de um Seguro de Vida depende do capital segurado definido na apólice. Essa quantia é paga na forma de indenização quando ocorre um dos eventos cobertos, como morte ou invalidez.
O pagamento ocorre de maneira única e sem descontos, com liberação rápida após o recebimento e análise da documentação por parte da seguradora.
Entenda melhor como é a variação de valores, de acordo com o capital segurado acordado na apólice:
- Seguro de Vida de R$ 50 mil — costuma ajudar a cobrir despesas imediatas, como dívidas pendentes, gastos com inventário e com impostos, além de apoiar o sustento familiar por alguns meses;
- Seguro de Vida de R$ 100 mil — ajuda a quitar compromissos um pouco maiores, como um financiamento, ou pode ajudar no pagamento de despesas mensais por até um ano, em média;
- Seguro de Vida de R$ 500 mil — oferece um apoio mais robusto e contínuo para os beneficiários ou dependentes, como apoio financeiro à família por vários anos e até a garantia do futuro educacional dos filhos.
Logo, saber como fazer um Seguro de Vida adequado para a sua realidade e para os seus planos é essencial para definir a proteção ideal.
Com essas informações, você descobriu como calcular Seguro de Vida, tanto em relação ao prêmio quanto à indenização paga pela seguradora. Desse modo, você tem a chance de contratar a alternativa ideal para ter mais segurança e longevidade financeira.
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