Contratar um Seguro de Vida é uma forma de se proteger e cuidar do que é importante para você. Ao mesmo tempo, é normal ter dúvidas sobre os diversos termos. Por exemplo, você já se perguntou o que é prêmio de seguro?
Esse conceito é essencial para qualquer tipo de apólice e pode fazer a diferença na sua escolha. Ao entender como ele funciona, fica mais fácil planejar e personalizar o seguro ideal para você. Acompanhe!
O que é o prêmio do seguro?
O prêmio do seguro é o valor que você paga para uma seguradora para manter a proteção contratada. Essa quantia pode ser paga como uma espécie de mensalidade, mas também pode ter outras frequências, como a cobrança anual ou semestral.
Na cobertura de um Seguro de Vida, especificamente, o prêmio garante que você e seus beneficiários fiquem protegidos caso ocorra uma das situações previstas na cobertura.
Ou seja, o prêmio corresponde ao valor que a seguradora recebe para cumprir as condições do contrato, como as coberturas e os valores de indenização.
Como é calculado o prêmio do seguro?
De modo geral, a quantia a ser paga na forma de prêmio varia para cada seguro, já que depende de diversas características, desde a proteção escolhida até características do segurado.
A seguir, entenda quais são os fatores utilizados para calcular o prêmio do seguro!
Tipo de seguro
Cada tipo de seguro se relaciona a riscos e coberturas diferentes. Por causa disso, cada opção tem a própria forma de calcular o valor que você deve pagar.
No caso do seguro de automóvel, por exemplo, são considerados fatores como modelo do carro, ano de fabricação, local de circulação, histórico de uso e até a idade do condutor. Já um seguro residencial considera questões como o tipo de imóvel, a segurança do local e o valor do bem.
Já no Seguro de Vida, outros fatores são considerados importantes, como idade, estilo de vida e condição de saúde do segurado. O fato é que cada tipo de seguro considera os riscos envolvidos e a possibilidade de ocorrência, quanto maior e mais provável for o risco, maior tende a ser o prêmio.
Coberturas do seguro
As coberturas do seguro também afetam diretamente o valor do prêmio. Isso ocorre porque elas determinam o nível de proteção que você terá. Ao contratar mais coberturas, você tem direito a receber a indenização em mais cenários, o que costuma aumentar o valor do prêmio.
Vamos considerar um Seguro de Vida. Se ele tiver apenas a cobertura básica para morte natural ou acidental, não haverá o pagamento da indenização caso você seja diagnosticado com uma doença grave ou se sofrer com invalidez permanente. Logo, o prêmio é menor.
Porém, é importante notar que reduzir as coberturas do Seguro de Vida para diminuir o prêmio nem sempre é a melhor escolha. Embora essa seja uma forma de baratear os custos, também diminui a proteção. O ideal é equilibrar e personalizar as proteções para suas necessidades e seu orçamento.
Tempo de vigência do contrato
Outro fator para considerar no cálculo do prêmio do seguro é o tempo de vigência do contrato. Esse fator determina por quanto tempo a seguradora é obrigada a oferecer proteção no caso dos eventos cobertos.
Pense em um Seguro de Vida temporário que dura 10 anos. Ele prevê um tempo de cobertura menor que um Seguro de Vida vitalício, em que o risco de acionamento por parte do segurado é maior com o passar do tempo. Assim, o prêmio do temporário costuma ser menor.
Na hora de escolher o tempo de vigência, você não deve se basear apenas no preço do prêmio. O ideal é considerar o que realmente faz sentido para as suas necessidades e seus objetivos, já que isso garantirá a proteção certa para o seu caso.
Características do segurado
Na maioria dos casos, as características do segurado também têm influência no valor do prêmio do seguro. Isso porque determinados fatores ajudam a seguradora a estimar o risco e estabelecer o valor adequado.
No Seguro de Vida, algumas das características do segurado mais importantes para o cálculo são:
- idade;
- estado de saúde;
- profissão;
- atividades de lazer e hobbies;
- estilo de vida.
Quanto mais jovem for o segurado e melhor os hábitos saudáveis, menor o risco de acionamento do seguro. Desse modo, o prêmio que vai pagar é menor. Já quem tem determinados hábitos, como praticar esportes radicais ou fumar, pode pagar um prêmio mais caro que pessoas com outras características semelhantes.
A avaliação dessas características é importante para personalizar o Seguro de Vida e seu prêmio para a realidade dos segurados. Faz sentido, não é mesmo?
Valor do capital segurado
Ainda, o valor do capital segurado pode mudar o valor do prêmio do seguro. Essa quantia é o total máximo que a seguradora pagará se ocorrer um sinistro. Assim, um capital segurado maior também eleva o custo do seguro, já que a seguradora terá que arcar com um pagamento maior.
Imagine que você escolhe a melhor opção para você entre os tipos de Seguro de Vida e define características como as coberturas e a vigência.
Na hora de definir o valor do capital segurado, você notará que uma proteção de R$ 100 mil faz o prêmio ser maior que um seguro com proteção de R$ 80 mil. Por outro lado, esse Seguro de Vida terá um prêmio menor do que uma apólice com capital segurado de R$ 200 mil, por exemplo.
Esse é mais um exemplo que demonstra a importância de personalizar o seu Seguro. Ao escolher com cuidado o valor do capital segurado, é possível proteger ao máximo seus beneficiários e ainda garantir que o prêmio seja adequado ao seu orçamento.
O que acontece se atrasar o pagamento do prêmio do seguro?
Como mostramos até aqui, o prêmio do Seguro é essencial para garantir a proteção que você deseja. Porém, a seguradora só fica obrigada a pagar a indenização nas situações cobertas se o pagamento do prêmio estiver em dia.
O atraso no pagamento desse valor pode gerar diversas consequências, dependendo da duração do atraso e das condições definidas na apólice.
Então, se você atrasar o pagamento em apenas alguns dias, é possível regularizar a situação. No entanto, períodos maiores podem levar ao cancelamento do contrato, interrompendo a proteção.
Enquanto a apólice estiver ativa, a seguradora é obrigada a arcar com a indenização em caso de sinistro, mesmo que haja pagamentos em atraso.
Por isso, o ideal é manter o pagamento do prêmio sempre em dia, observando a data de vencimento. Em caso de atraso, é essencial contatar a empresa para regularizar a situação e manter a proteção.
O que acontece com o prêmio do seguro em caso de cancelamento?
Outra dúvida comum sobre como funciona o Seguro de Vida e seu prêmio envolve o cancelamento. Na prática, o valor pago do prêmio pode ou não ser reembolsado se ocorrer o cancelamento da apólice.
Essa possibilidade é mais comum no caso de um prêmio pago anualmente. Se você pagar o valor para todo o ano, mas decidir cancelar o seguro após 7 meses, talvez seja possível receber o valor referente aos 5 meses restantes. Porém, isso depende do contrato, que pode estabelecer a cobrança de multa, por exemplo.
Já no caso de pagamento mensal do prêmio, o reembolso não costuma ocorrer. Se você pagar o prêmio de fevereiro e cancelar em março, por exemplo, o valor pago nos meses anteriores não será devolvido.
Portanto, é importante entender o que prevê o contrato firmado antes de assiná-lo.
Qual é a diferença entre prêmio e indenização?
Como visto, o prêmio é a quantia que o segurado paga para ter as proteções escolhidas. Já a indenização é o valor que a seguradora paga ao segurado ou aos seus beneficiários em caso de ocorrências previstas no contrato. Logo, ela é composta pelo capital segurado que você escolhe ao contratar o seguro.
Para não esquecer: prêmio é o que você paga e indenização é o que você ou seus beneficiários recebem.
Qual é a diferença entre prêmio de seguro e sinistro?
Na prática, o sinistro é o evento que acontece e tem cobertura do seguro. Desse modo, sua ocorrência leva à obrigação de pagamento da indenização por parte da seguradora.
Pense em um Seguro de Vida que tem cobertura para doenças graves. Se você for diagnosticado com uma das doenças cobertas, é sinal de que houve um sinistro. Após comunicar a seguradora, ela avaliará a situação e, se tudo estiver correto, fará o pagamento da indenização.
Porém, como reforçamos, isso só é possível se o pagamento do prêmio estiver em dia. Portanto, o prêmio é o custo de ter proteção no caso de ocorrência de um sinistro.
Ao chegar até aqui, você descobriu o que é prêmio de seguro e viu que o seu cálculo depende de uma série de fatores. No caso do Seguro de Vida, ele é especialmente importante, porque protege tanto você quanto os seus beneficiários, garantindo o recebimento da indenização em caso de sinistro.Para não ter mais dúvidas sobre essa proteção financeira, descubra tudo sobre o Seguro de Vida!
