Contratar um Seguro de Vida é uma decisão importante para você e sua família. Com ele, é possível se proteger financeiramente e as pessoas que você ama. Mas, você sabe como são calculados os preços do Seguro de Vida?
Esse é um processo que depende de diferentes fatores que estão relacionados ao risco de cada contrato. Como esse valor pode interferir na sua decisão de contratação, o ideal é saber como avaliar os números e encontrar a alternativa ideal para a sua realidade.
Na sequência, você entenderá como analisar os preços do Seguro de Vida e como esses números são calculados entre as diferentes modalidades existentes.
Por que contratar um Seguro de Vida?
Além de compreender o que é um Seguro de vida, é fundamental entender a relevância de contratá-lo. Na prática, um dos maiores benefícios é a segurança financeira e proteção da família que uma apólice desse tipo é capaz de oferecer.
Com um Seguro de Vida, você tem a certeza de que seus beneficiários receberão a indenização em caso de sinistro. Se você vier a falecer de forma natural ou acidental, por exemplo, as pessoas escolhidas receberão a quantia que você definiu.
Isso é muito importante para cobrir diversos gastos imprevistos que surgem após o falecimento — e que podem prejudicar o orçamento familiar. Com essa quantia, seus beneficiários podem quitar dívidas pendentes e evitar que os valores sejam descontados na partilha de bens, por exemplo.
Outro ponto relevante é que o Seguro de Vida não entra no inventário e nem faz parte da herança. Além de facilitar o planejamento sucessório, ele prevê uma liberação rápida e sem burocracia dos recursos.
Desse modo, os beneficiários podem pagar as despesas iniciais do inventário e dos impostos. Além disso, eles têm um apoio importante para aguardar o processo de divisão de bens, que pode ser demorado.
Agora, imagine o caso de um segurado que é diagnosticado com uma doença grave. Tendo um seguro com essa cobertura, ele poderá usar o dinheiro para realizar o tratamento ou adaptar a casa, se necessário. No caso de invalidez, a quantia ajuda a manter o sustento da família, que poderá buscar uma solução de longo prazo para o orçamento. Ou seja, o Seguro de Vida também pode ser usufruído em vida!
É importante lembrar que, ao contratar o seguro, é preciso informar corretamente o histórico de saúde, especialmente no caso de doenças preexistentes. Isso garante transparência no contrato e evita problemas no momento de acionar a cobertura.
Principais coberturas de um Seguro de Vida
Um Seguro de Vida pode oferecer diversos tipos de cobertura, dependendo das suas necessidades. Ao conhecê-las, fica mais fácil saber quais delas precisam constar em sua apólice, não é mesmo?
Veja quais são as principais condições de cobertura de Seguro de vida.
Morte natural ou acidental
A cobertura por morte pode ser por causas naturais ou acidentais, garantindo o pagamento da indenização se o segurado falecer por esses motivos. No momento da contratação é possível especificar qual a categoria da cobertura, já que existem diferenças entre elas. Ainda, pode ocorrer um adiantamento do valor em caso de doença em estágio terminal.
O Seguro de Vida costuma oferecer, também, um valor destinado à Assistência Funeral. A quantia serve para lidar com os trâmites de sepultamento ou cremação do segurado, dependendo das condições da apólice. Pode-se optar pela prestação do serviço ou pelo reembolso das despesas do funeral.
Doenças graves
Já a cobertura de doenças graves prevê o pagamento da indenização se houver um primeiro diagnóstico de uma das patologias cobertas. A abrangência varia entre cada seguradora, mas entre os principais quadros estão:
- Acidente Vascular Cerebral (AVC);
- Anemia Aplástica Grave;
- Câncer;
- Cirurgia da Artéria Aorta;
- Cirurgia de Revascularização Miocárdica – Ponte Mamária ou Safena (bypass);
- Cirurgia de Válvulas Cardíacas;
- Coma;
- Doença de Alzheimer;
- Doença de Parkinson;
- Doença Hepática Grave;
- Esclerose Lateral Amiotrófica (ELA);
- Esclerose Múltipla;
- Hepatite Aguda Fulminante;
- Infarto Agudo do Miocárdio;
- Insuficiência Renal Crônica;
- Paralisia de Membros;
- Perda da Audição ou Surdez;
- Perda da Fala;
- Perda da Visão ou Cegueira;
- Queimadura Grave;
- Transplante de Coração;
- Transplante de Medula Óssea;
- Transplante de Órgãos;
- Tumor Encefálico Benigno.
Essa alternativa costuma ser vantajosa por prever o pagamento da indenização em vida. Porém, é essencial conferir quais são as possíveis situações excludentes. Quando elas estão presentes, não há o pagamento da indenização por não ser considerado um sinistro.
Invalidez permanente
A cobertura de invalidez permanente gera o pagamento da indenização para o segurado que fica incapaz de trabalhar. Ela pode ser paga tanto no caso de acidente quanto de doença.
Além disso, a invalidez pode ser total ou parcial, dependendo do quadro. O valor da indenização também varia com a situação ocorrida.
Em casos como esse, o segurado fica impedido de exercer atividades profissionais, o que compromete seu sustento. Isso faz com que a cobertura por invalidez seja útil.
Muitas pessoas, inclusive, têm dúvidas sobre quais doenças da coluna aposenta por invalidez, já que esses problemas podem comprometer seriamente a qualidade de vida e a capacidade de trabalho.
Como o Seguro de Vida é calculado?
O cálculo do Seguro de vida varia com uma série de fatores. Como eles influenciam diretamente o risco que a seguradora assume, o prêmio (valor a ser pago pelo segurado) também varia.
Os principais fatores considerados são:
- idade: quanto mais jovem for a pessoa, menor tende a ser o risco de morte, o que diminui o valor do prêmio;
- saúde: as condições de saúde da pessoa que contrata o Seguro de Vida também influenciam o preço, uma vez que condições de saúde melhores tendem a gerar menos riscos;
- estilo de vida: os hábitos de vida, como a prática de atividades físicas ou o tabagismo, e até a ocupação profissional influenciam no risco para uma pessoa, afetando o valor do prêmio;
- valor da cobertura: quanto maior for a indenização que deverá ser paga em caso de sinistro, maior será o valor cobrado no Seguro de Vida.
Em geral, a seguradora avalia esses pontos para fazer uma classificação do risco do segurado. Com base na categoria de risco, é possível calcular o valor que será cobrado como prêmio. Quanto maior for o risco percebido a partir da avaliação desses fatores, maior é o preço da cobertura do Seguro de Vida.
Outro elemento que influencia os preços é o tipo de Seguro de Vida. Dependendo das regras da apólice, o valor pode ser maior ou menor.
Seguro de Vida individual
O Seguro de Vida individual é contratado por uma pessoa física para proteger a si ou seus beneficiários em caso de sinistro.
No geral, é possível adaptar diversas características do seguro, incluindo o valor da indenização ou as coberturas que estarão no contrato. Esse, inclusive, é um dos seus benefícios, já que essa alternativa se adapta às suas necessidades.
Como você viu, outro ponto importante é que você pode escolher livremente seus beneficiários. Com a liberação rápida da quantia, eles ficam financeiramente amparados no caso do seu falecimento.
Ainda, vale destacar que você pode receber a indenização em vida, dependendo da cobertura escolhida. Caso sua apólice inclua a cobertura para invalidez permanente, você receberá os recursos contratados se houver o sinistro.
Essa é uma alternativa mais indicada, principalmente, para quem deseja proteger os beneficiários e mesmo estruturar o planejamento sucessório com eficiência. Ele também serve para proteger seus dependentes se você for a principal fonte provedora da família, por exemplo.
Exemplo prático da precificação do Seguro de Vida
Imagine o caso de Gustavo, de 40 anos, casado e pai de um filho de 5 anos. Ele trabalha como empresário e decide fazer um Seguro de Vida. Na apólice, ele inclui os seguintes valores:
- indenização de R$ 300 mil em caso de morte natural, acidental ou doença em estágio terminal;
- R$ 20 mil em caso de diagnóstico de doença grave;
- R$ 5,5 mil para assistência funeral.
Considerando que Gustavo apresenta um bom estado de saúde, não tenha uma profissão de risco e não pratique esportes radicais com regularidade, é provável que seu risco seja avaliado de forma mais baixa.
Seguro de Vida resgatável
O Seguro de Vida resgatável, modalidade do Seguro de Vida individual, permite que parte do valor pago na forma de prêmio seja resgatado ainda em vida. Nesse caso, ele oferece a cobertura por morte, mas também prevê a acumulação de valor em dinheiro para haver o resgate de valores posteriormente. É importante ressaltar que o resgate é uma consequência do cancelamento do seguro, não sendo possível realizar a coleta do valor e manter o seguro ativo.
Esse tipo de seguro pode ser uma boa alternativa quando o segurado deseja acumular recursos além de ter a proteção em caso de sinistro. Ele também pode fazer sentido quando o objetivo é estruturar melhor o planejamento financeiro, embora essa modalidade não seja um investimento como outras opções do mercado. Essa é a principal diferença em relação às apólices tradicionais do Seguro de Vida individual.
Por fim, lembramos que o prêmio deste tipo de cobertura é nivelado, ou seja, não aumenta com a idade. Ainda, essa modalidade de seguro permite que você quite o seguro e continue coberto para o resto da vida.
Exemplo prático
Pense no caso de Leandro, que é empresário e tem 35 anos. Ele quer proteger financeiramente sua família em caso de falecimento, mas também deseja acumular recursos para o futuro. Com isso, ele decide contratar um Seguro de Vida resgatável.
Na apólice, ele define o valor da cobertura por morte em R$ 500 mil e o prêmio mensal fica em R$ 1,2 mil. Dessa quantia, uma parte é destinada à acumulação de valor em dinheiro e a outra segue para a cobertura por morte.
Após 10 anos, Leandro tem um total acumulado de R$ 50 mil, o que depende da taxa de retorno dos recursos. Se ele optar por retirar R$ 20 mil, essa quantia poderá ser abatida da cobertura por morte, caso ele faleça antes de o montante ser reposto.
Seguro de Vida permanente
O Seguro de Vida permanente é diferente da maioria dos contratos, que tem uma idade limite de contratação e vigência devido ao risco mais elevado.
No caso, o Seguro de vida permanente apresenta a cobertura vitalícia, garantindo o pagamento da indenização se os prêmios forem pagos corretamente.
Em relação ao Seguro de vida temporário, essa modalidade é mais vantajosa por ter uma proteção contínua para o segurado e seus beneficiários. Ele também pode oferecer estabilidade do prêmio, em vez de a quantia aumentar com o passar dos anos.
Em alguns casos, o Seguro de Vida permanente também permite acumular uma quantia em dinheiro que pode ser retirada futuramente. No entanto, nem sempre essa oportunidade está disponível.
Essa modalidade permanente costuma ser mais indicada para quem busca proteção financeira permanente e não apenas por um intervalo de tempo. Essa alternativa também é conveniente para oferecer segurança a longo prazo e pode ser uma boa escolha para quem tem dependentes permanentes, por exemplo.
Exemplo prático
Pense em Rodrigo, de 35 anos, que decide contratar um Seguro de Vida permanente. Ele deseja que a cobertura para o caso de morte seja de R$ 500 mil e que a duração da apólice seja vitalícia.
Nessas condições, ele passa a pagar um prêmio de R$ 1,2 mil por mês ou R$ 14,4 mil por ano. Porém, o contrato também prevê a acumulação de parte do valor em dinheiro, formando uma espécie de poupança.
Do total pago como prêmio anual por Rodrigo, R$ 14 mil seguem para a cobertura para casos de morte e R$ 4,4 mil são acumulados como valor em dinheiro. Após 10 anos, Rodrigo pagou R$ 44 mil destinados para a acumulação, certo?
Nesse momento, ele decide retirar R$ 20 mil para fazer uma reforma importante em casa. Essa quantia pode ser abatida da cobertura, que passa a ser de R$ 480 mil. Se Rodrigo falecer logo em seguida, por exemplo, a família poderá receber a indenização com o desconto referente à retirada.
Seguro de Vida Temporário
O Seguro de Vida temporário tem como principal característica a proteção por um período limitado. Durante o tempo estabelecido, o segurado e seus beneficiários têm acesso às coberturas contratadas, com direito ao pagamento da indenização em caso de sinistro.
A vantagem desse tipo de Seguro de Vida é que ele costuma ser mais barato que a modalidade permanente. Por causa disso, o Seguro de Vida temporário tende a ser mais acessível para quem deseja proteção em fases pontuais.
Exemplo prático
Considere a situação em que Carlos e Ana decidem financiar um imóvel, em um prazo de 20 anos. Como Carlos tem a principal renda do casal, os dois decidem fazer um Seguro de Vida temporário em nome dele, tendo Ana como beneficiária.
O objetivo é obter uma proteção pelo período de 20 anos, sendo o prazo de pagamento do imóvel. Para tanto, Carlos contrata um Seguro de Vida temporária com indenização no valor de R$ 500 mil.
Caso ele faleça, Ana receberá a quantia e poderá manter os pagamentos do financiamento ou até o quitar, mantendo a estabilidade financeira. Se houver cobertura para invalidez permanente, o valor poderá ser pago a Carlos em vida e também ajudará a manter os pagamentos da casa em dia.
Se, após 20 anos, nada tiver ocorrido com Carlos, a cobertura se encerra, já que a família não precisa mais dessa proteção específica.
Seguro de Vida Permanente e Temporário: principais diferenças
Como mostramos, o Seguro de Vida permanente é focado em oferecer proteção contínua, enquanto houver o pagamento das parcelas. Ele pode ser do tipo tradicional ou resgatável e garante maior proteção.
Já o Seguro de Vida temporário oferece cobertura por um período determinado. Ele pode fazer sentido quando a ideia é proteger dependentes durante um tempo ou quando há dívidas e compromissos financeiros que precisam ser mantidos. Uma vez que o período seja atingido, ele deixa de ter validade.
Para escolher entre o Seguro de Vida permanente ou temporário é essencial avaliar quais são as suas necessidades e expectativas. Ainda, é possível contratar as duas modalidades, caso isso faça sentido para a sua realidade.
Seguro de Vida em grupo
O Seguro de vida em grupo é oferecido para um conjunto de pessoas, e, normalmente, é contratado por uma empresa ou entidade. Por isso, é bastante comum que ele seja oferecido a funcionários de uma empresa ou membros de uma associação, ou sindicato.
Quando ele é contratado por uma empresa, o Seguro de Vida em grupo funciona como um benefício. Assim, os colaboradores são adicionados automaticamente ao contrato, tendo acesso à cobertura padrão.
Ele costuma ser vantajoso por ser simples de aderir, já que a contratação é feita por uma empresa. Além disso, o risco avaliado pela seguradora costuma ser menor, já que ele é dividido entre os empregados. Ao mesmo tempo, é comum que ele não possa ser personalizado.
Para os empregadores, o Seguro de Vida em grupo é vantajoso por servir como um diferencial no pacote de benefícios. Além disso, é uma forma de mostrar que a empresa também se importa com a longevidade financeira dos colaboradores, e que eles aumentem a consciência sobre a importância que o produto tem diante dos imprevistos. Por fim, o seguro de vida pode funcionar como um benefício fiscal para a empresa também, a depender da legislação.
Exemplo prático
Considere que a empresa XYZ decide contratar um Seguro de Vida para os seus 250 funcionários. A empresa desenvolve, principalmente, trabalho administrativo e de baixo risco, apresentando um faturamento anual de R$ 40 milhões.
A cobertura básica acordada pela empresa XYZ foi de R$ 100 mil por colaborador. Para esse montante, a companhia conseguiu negociar o valor de R$ 30 por funcionário. Com isso, a apólice total gera um gasto mensal de R$ 7,5 mil.
Quem desejar, pode fazer com que a indenização em caso de morte seja de R$ 300 mil. Porém, cada colaborador deverá pagar a diferença, se desejar expandir o capital segurado.
Em todos os casos, os colaboradores podem escolher seus beneficiários, incluindo cônjuges, filhos e outros dependentes. Assim, se ocorrer um sinistro, quem tiver direito à quantia receberá da seguradora.
Seguro de Vida familiar
O Seguro de vida familiar, como o nome indica, é voltado para membros de uma mesma família. A intenção é oferecer uma cobertura para diversos segurados com uma só apólice.
De certa forma, ele é semelhante ao Seguro de Vida em grupo. A diferença é que, nesse segundo caso, as pessoas fazem parte da mesma empresa ou associação, mas não da mesma família.
Quanto ao funcionamento, no Seguro de Vida familiar é comum que todos tenham o mesmo tipo de cobertura, mas os valores podem variar. A pessoa responsável pela maior renda pode escolher uma cobertura maior que os filhos, por exemplo.
Entre os benefícios está o fato de esse seguro incluir diversos membros da família em uma mesma apólice, trazendo mais praticidade. Também se torna mais fácil pagar apenas um prêmio, em vez de ter que gerenciar o pagamento referente a diversas apólices.
Essa também é uma alternativa relevante para ter mais proteção para todos e até para economizar. Em geral, um Seguro de Vida familiar costuma ter preços menores do que seria pago individualmente nas apólices.
Na maior parte dos casos, esse seguro inclui a proteção para o segurado principal (que é o pai ou a mãe), o cônjuge e os filhos. Porém, a configuração pode ser alterada, conforme as necessidades.
Essa é uma alternativa que costuma fazer sentido para famílias com diversos dependentes e que desejam ter mais praticidade nessa contratação. Como você viu, ela também pode servir para promover a economia de custos.
Exemplo prático
Imagine que a família Silveira decide fazer um Seguro de Vida para todos os membros, com as seguintes características:
- Fernando, pai, 38 anos e cobertura de R$ 400 mil para morte;
- Carla, mãe, 35 anos e cobertura de R$ 400 mil para morte;
- Júlia, filha, 12 anos e cobertura de R$ 100 mil para morte e R$ 20 mil para doenças graves;
- Henrique, filho, 8 anos e cobertura de R$ 100 mil para morte e R$ 20 mil para doenças graves.
Nesse caso, a apólice total terá o valor de R$ 1 milhão de cobertura para morte e R$ 40 mil para doenças graves. Nessa situação, a família paga um prêmio mensal de R$ 1 mil, cobrindo todos os membros.
Em relação à cobertura para cônjuges e filhos, ela é essencial para a longevidade financeira. Se Fernando falecer e deixar Carla como beneficiária, os R$ 400 mil podem ser usados por ela para quitar o financiamento da casa e custear a educação dos filhos, por exemplo.
Já se Carla falecer após algum tempo, os filhos receberão os R$ 400 mil referentes à cobertura dela. Caso ambos sejam menores de idade, um guardião legal cuidará dos recursos para arcar com as despesas deles.
A cobertura para doenças graves, por sua vez, permite que a família tenha os recursos necessários para custear um tratamento de alguma doença grave que afete os filhos, por exemplo. Assim, há maior proteção financeira para toda a família, mesmo em situações de sinistro.
O que avaliar em uma tabela de preços de Seguro de Vida?
Ao simular um Seguro de vida, você encontrará diversos preços para a contratação da apólice. Esses valores dependem de diversos fatores, conforme você aprendeu. Por isso, é essencial saber como avaliar os preços do Seguro de Vida.
Em uma tabela com diversos valores para a contratação, um dos primeiros pontos é o valor da cobertura. Como ele precisa caber no seu bolso, o ideal é conferir se o pagamento mensal está de acordo com o seu planejamento financeiro.
Também é necessário verificar outras informações como os tipos de cobertura. Um Seguro de Vida pode ser mais barato por ter menos coberturas ou prever uma indenização menor — e você precisa estar ciente desses pontos para aderir ao plano mais vantajoso.
Além disso, você deve comparar as seguradoras para fazer uma análise justa dos preços. É essencial contar com uma empresa séria, confiável e que ofereça toda a segurança que você procura. Por isso, apenas contratar o Seguro de Vida mais barato não é a melhor saída, sendo essencial tomar uma decisão mais informada.
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Como você aprendeu, os preços do Seguro de Vida variam com diversos fatores, desde o risco que a seguradora avalia até as condições da sua apólice. Com esses fatores em mente, você pode avaliar quanto custa esse seguro com mais facilidade.
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