Uma pesquisa realizada pelo Instituto Datafolha revelou que quase 7 em cada 10 brasileiros não sabem quanto receberão ao se aposentar. Esse dado indica, principalmente, que a maioria das pessoas não sabe como planejar a aposentadoria.
O grande problema é que não cuidar dessa questão desde cedo pode ter consequências indesejáveis no futuro. Tanto é que mais da metade dos entrevistados acredita que precisará trabalhar além da idade que deseja ou mesmo que nunca vai se aposentar.
Para virar esse jogo, a dica é começar a se preparar quanto antes. Por isso, veja 6 passos para montar seu plano de aposentadoria!
A importância da aposentadoria
A aposentadoria é um ótimo momento para realizar sonhos, explorar possibilidades e viver novas experiências. Nessa fase da vida, é possível fazer o que a falta de tempo na rotina não permitia concretizar.
Porém, é essencial se planejar de forma eficaz para a aposentadoria. Afinal, somente dessa forma você poderá manter seu padrão de vida mesmo após encerrar as atividades de trabalho, por exemplo.
No geral, esse planejamento deve contemplar três pontos principais: a segurança futura, a qualidade de vida e a proteção financeira. Ou seja, você precisa se preparar para ter os recursos necessários para ter tranquilidade e segurança, o que se reflete na qualidade de vida.
Esse planejamento também é importante para você se antecipar às mudanças de cenário econômico e social. De hoje até a sua aposentadoria, as regras da Previdência Social podem mudar.
Por isso, a melhor forma de se preparar para essas mudanças que podem acontecer é fazer um planejamento financeiro em longo prazo.
Quais são as alternativas para se aposentar?
Para saber como planejar a aposentadoria também é importante explorar as oportunidades disponíveis para se aposentar. Continue a leitura e confira!
INSS
A primeira delas envolve o Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), ou Previdência Social. Esse é o modelo obrigatório de contribuição para todos os trabalhadores com carteira assinada do Brasil. Ou seja, uma parte do seu salário segue para contribuir com a Previdência, de modo que você possa se aposentar.
Para isso, entretanto, é preciso seguir diversas regras de aposentadoria. Elas incluem questões como idade mínima, tempo mínimo de contribuição e até um valor máximo que você pode receber — independentemente da sua contribuição.
- O que é o INSS e como ele funciona?
Investimentos que geram renda passiva
Outra possibilidade é recorrer aos investimentos que geram renda passiva. Desde títulos do Governo, que fazem parte do Tesouro Direto, até investimentos na bolsa de valores, há diversas possibilidades.
Há quem invista em ações esperando que a empresa distribua parte dos lucros na forma de dividendos, por exemplo. Alguns fundos de investimento também realizam esse tipo de pagamento.
No entanto, um dos principais aspectos é que esses produtos financeiros normalmente não consideram suas necessidades. Além disso, há investimentos que são especialmente arriscados e que exigem bastante conhecimento para ser possível alcançar bons resultados.
Previdência Privada
Já a Previdência Privada é um tipo de investimento especialmente voltado para o longo prazo — e que pode ser muito útil para estruturar sua aposentadoria. Com essa opção, você faz investimentos recorrentes para receber o que investiu, mais rendimentos, na data escolhida.
Com isso, você pode resgatar o valor completo de uma vez ou obter uma renda mensal vitalícia que serve para complementar e até substituir a aposentadoria tradicional. Como vamos mostrar ao longo dos próximos tópicos, essa é uma opção versátil e que se encaixa nas mais diversas necessidades.
6 passos para elaborar um plano de aposentadoria
Agora que você sabe que é essencial se preparar para se aposentar com segurança e tranquilidade, é preciso entender como criar um plano. A seguir, veja 6 dicas essenciais para planejar sua aposentadoria!
1. Defina seus objetivos
Um plano só é efetivo se ele tiver um objetivo claro. Por isso, é fundamental definir o que você deseja atingir no período da aposentadoria, de modo a se planejar de acordo com os seus interesses.
Pense no que você pretende fazer ao se aposentar. Se a ideia for viajar pelo mundo, por exemplo, suas necessidades tendem a ser diferentes de quem deseja abrir o próprio negócio ou voltar a estudar.
Entre os seus objetivos também vale a pena considerar os cuidados com a saúde e o bem-estar. Incluir essa atenção na aposentadoria aumenta sua qualidade e expectativa de vida.
2. Estabeleça metas
Depois de fazer essa análise inicial, é necessário estabelecer metas específicas e mensuráveis. Ou seja, não basta dizer que deseja viajar o mundo ao se aposentar, já que essa é uma ideia abstrata. Em vez disso, você tem que saber o que precisará para concretizar seus planos.
Pensando nisso, comece analisando quando você deseja parar de trabalhar. Se a ideia for parar antes da idade mínima exigida pelo INSS, por exemplo, toda a sua renda deverá ser obtida com esse plano.
Também é preciso entender de quanto você precisa para se aposentar. Considere a renda ideal nessa fase, pensando no estilo de vida desejado e nas necessidades financeiras futuras. Lembre-se de que, embora alguns gastos diminuam, outros tendem a aumentar — como os cuidados com a saúde.
Então, o importante é colocar tudo na ponta do lápis e identificar o cenário ideal para a sua aposentadoria. A partir disso, fica mais fácil montar um planejamento financeiro indicando o quanto você precisa juntar e qual deve ser a sua renda nesse período.
Ao mesmo tempo, é preciso que as metas sejam alcançáveis. Se você definir resultados muito acima do que consegue atingir, é possível que haja uma perda na motivação, prejudicando o sucesso do planejamento.
Outro ponto para considerar é a realização de ajustes ao longo do tempo. Seus sonhos podem mudar, assim como as circunstâncias da sua vida. Logo, é essencial revisitar as metas para fazer as adaptações que forem necessárias.
3. Crie uma planilha de controle financeiro
Saber como planejar a aposentadoria também tem a ver com uma boa gestão das finanças. Você precisa poupar desde cedo para construir seu patrimônio e criar as bases necessárias para ter uma aposentadoria mais tranquila.
Nesse sentido, vale a pena criar uma planilha de controle financeiro. Por meio dela, você deve ser capaz de controlar receitas, despesas, valores investidos e progresso em relação às metas.
Nessa planilha, também vale a pena identificar e categorizar todos os seus gastos. Essa é uma dica de educação financeira que serve para identificar para onde o seu dinheiro está indo e onde é possível economizar ou mudar hábitos com consistência.
Além da planilha em si, você pode recorrer a aplicativos de controle financeiro. Ao usá-los no celular, muitas vezes é possível integrá-los à sua conta e aos seus cartões, de modo que as movimentações são registradas automaticamente.
Com esse tipo de controle, fica mais fácil monitorar a sua situação financeira e fazer os ajustes necessários. Ainda, essa é uma forma de saber o quanto você gasta hoje por mês para projetar o quanto provavelmente vai gastar quando se aposentar, entendendo quão perto você está de concretizar seus planos.
4. Conheça as opções disponíveis
O próximo passo do seu plano deve ser explorar e decidir quais opções serão usadas para a aposentadoria. A seguir, saiba mais sobre o potencial de cada tipo de investimento!
Renda fixa
Os investimentos de renda fixa são aqueles que oferecem previsibilidade sobre os resultados. No geral, você tem mais segurança, mas a rentabilidade também tende a ser menor.
Para a aposentadoria, uma das opções é investir em títulos do Tesouro Direto. Com eles, é como se você se tornasse credor do Governo Federal, que pega dinheiro emprestado e devolve com juros no prazo acordado.
Esse tipo de investimento tem liquidez diária, ou seja, você pode resgatar quando quiser antes do vencimento. Porém, os títulos voltados para o longo prazo podem gerar perdas se forem vendidos antes do prazo. Ou seja, em vez de ganhar dinheiro, você pode terminar vendendo o título por menos do que comprou.
Além disso, os rendimentos dos títulos do Tesouro Direto são tributados pelo Imposto de Renda (IR). As alíquotas variam entre 22,5% e 15%.
Renda variável
A renda variável é composta por investimentos que não oferecem previsibilidade de resultados. Logo, há mais riscos de ocorrerem perdas, o que também aumenta o potencial de retorno.
Uma das possibilidades é investir em fundos de renda variável. Eles podem ser compostos por ações e outros ativos. O potencial de retorno depende da estratégia — e quanto mais ganhos, mais riscos.
Além disso, há fundos com diferentes níveis de liquidez. Há aqueles em que a participação pode ser negociada livremente na bolsa de valores, enquanto outros exigem um prazo elevado.
Também é possível investir em ações, se for o caso. Ao fazer isso, você adquire uma porcentagem da empresa e passa a correr riscos com ela. Por isso, é preciso ter muito conhecimento para avaliar cada empresa da bolsa e encontrar as melhores oportunidades.
Em relação à tributação, é interessante considerar que esses investimentos costumam ser tributados. Além disso, na maioria dos casos, eles não oferecem a possibilidade de realizar deduções tributárias.
Previdência Privada
Como a ideia é conhecer as opções para se aposentar, saber o que é Previdência Privada é essencial. Você viu que esse é um tipo de investimento de longo prazo, mas vale a pena entender melhor seu funcionamento.
Ao fazer uma Previdência Privada, você define quando deseja se aposentar, quanto espera acumular e como deseja resgatar o valor. A partir disso, é preciso fazer aportes constantes no fundo escolhido.
Porém, você pode fazer do seu jeito, definindo quanto deseja investir e com qual frequência. Também é possível escolher a estratégia do seu fundo previdenciário, de modo que ela pode ser mais ou menos arriscada, atendendo aos mais diversos perfis de investidor.
Outro aspecto positivo é que com o Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) você tem a opção de abater parte das contribuições na declaração de IR anual. Isso serve para quem faz a declaração completa e não atingiu o limite dedutível.
Já com o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL), você só paga o imposto no resgate sobre os rendimentos. Com isso, é possível ter um desconto menor nesse momento, por exemplo.
5. Comece a investir com regularidade
Como você viu, há diversas formas de se aposentar — e investir seu dinheiro é essencial para não depender apenas da Previdência Social. Mais que poupar e investir, é preciso fazer isso com consistência e regularidade.
Portanto, o ideal é criar um plano de investimento, considerando seus objetivos e sua tolerância ao risco. A partir disso, você consegue definir uma estratégia de alocação de ativos, como ao definir quanto seguirá para a Previdência Privada e com qual frequência você fará os aportes.
Para o plano sair do papel, também é fundamental desenvolver disciplina financeira. Encare o investimento mensal como uma despesa que não pode ser ignorada, incluindo o valor em seu orçamento.
Outra dica é diversificar os investimentos. Você pode destinar a maior parte do seu dinheiro para a Previdência Privada, sem deixar de aproveitar outras oportunidades. Desse modo, você diminui os riscos e tem mais equilíbrio.
6. Busque outras formas de cuidar do dinheiro
Além de fazer investimentos, você pode recorrer a outras opções para cuidar melhor da sua vida financeira na aposentadoria. O Seguro de Vida, por exemplo, pode proteger você e sua família de imprevistos.
Com a cobertura para doenças graves ou invalidez, é possível receber os recursos definidos com a seguradora. Assim, há menos prejuízos ao seu planejamento financeiro.
Por exemplo, se um profissional autônomo sofre um acidente e fica inválido, vai precisar encerrar suas atividades antes do tempo que havia planejado. Nesse sentido, a indenização do Seguro de Vida poderia ser usada para amenizar o impacto desse afastamento do trabalho na vida financeira.
Também vale a pena fazer um planejamento tributário. Com conhecimento e as ferramentas certas você pode pagar menos impostos de forma legal. Assim, sobra mais dinheiro para investir e, posteriormente, para aproveitar a aposentadoria.
Com a ajuda desses 6 passos, agora você sabe como planejar a aposentadoria e tem a segurança necessária para aproveitar essa fase da vida em sua totalidade.Quer começar a investir no seu futuro? Aproveite para simular sua Previdência Privada com a Icatu e conte com toda a experiência dos nossos especialistas!
