A Previdência Privada é um investimento versátil, indicado para a realização de sonhos de médio e longo prazo e, claro, para complementar a aposentadoria do INSS.
Porém, quando vamos pesquisar sobre o assunto, nos deparamos com termos como PGBL, VGBL, tabela regressiva e outras palavras que podem dificultar o entendimento de quem está começando no universo dos investimentos.
Apesar de parecerem conceitos complexos, eles, na verdade, são bem simples, como você verá neste artigo.
Falamos sobre como funciona o investimento, seus tipos, riscos e como saber qual é a melhor Previdência Privada para seu perfil, confira!
Como funciona a Previdência Privada?
A Previdência Privada é um tipo de investimento de médio/longo prazo que visa complementar a Previdência Social (aposentadoria) e contribuir para a realização de sonhos que exigem investimentos significativos, como a compra de um carro, de uma casa ou uma viagem.
Ela é oferecida por seguradoras, como a Icatu, e regulada pela Susep (Superintendência de Seguros Privados).
Na prática, o plano da Previdência Privada fica atrelado ao fundo de investimento, portanto, o rendimento do plano reflete o rendimento do fundo, para o qual o investidor destina uma quantia mensal ou esporádica conforme o plano que contratou e acumula rendimentos que podem ser resgatados no momento desejado.
O resgate de Previdência Privada funciona assim: você pode receber o valor total investido mais os rendimentos por inteiro ou em parcelas mensais — caso mais comum quando o objetivo é complementar a aposentadoria.
Compostos por fundos previdenciários, os planos de Previdência Privada são variados, podendo ser arrojados ou conservadores, a depender do perfil e objetivo do gestor e dos investidores.
Dessa forma, os fundos da Previdência Privada podem incluir ativos como ações, fundos imobiliários, debêntures, CDBs, entre outros, o que vai influenciar o nível de risco do fundo.
Além disso, a Previdência Privada tem alguns benefícios adicionais, como a possibilidade de planejar a sucessão patrimonial, proteger a sua família financeiramente e usufruir de benefícios fiscais.
Vale ressaltar também a importância de estabelecer objetivos claros ao fazer esse tipo de investimento, como complementar a aposentadoria, realizar sonhos ou formar um patrimônio em longo prazo, pois isso vai determinar as escolhas que apresentaremos a seguir.
Quais são os tipos de Previdência Privada?
Existem dois tipos principais de Previdência Privada: a fechada e a aberta.
- Previdência Privada fechada: destinada a grupos específicos de pessoas, como funcionários de uma empresa ou instituição pública. Geralmente, a pessoa que participa dela contribui com uma parte do seu salário e a empresa com outra, funcionando como um benefício adicional aos funcionários;
- Previdência Privada aberta: acessível a qualquer pessoa que queira contratar um plano individual ou coletivo. Ela é oferecida por seguradoras que gerenciam os investimentos e pode ser dividida entre dois tipos: PGBL e VGBL. Entenda sobre eles abaixo.
Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL)
O PGBL permite ao investidor deduzir da declaração do Imposto de Renda até 12% da renda bruta tributável. Porém, no recebimento do benefício ou no resgate, o Imposto de Renda será cobrado sobre todo o valor acumulado.
Ele é mais indicado para quem faz a declaração completa do Imposto de Renda e não aplica mais do que 12% da renda anual em Previdência Privada.
Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL)
No VGBL o Imposto de Renda é cobrado somente sobre os rendimentos do fundo no momento do resgate, diferentemente do PGBL, em que é possível deduzir uma parte das contribuições.
É o plano mais indicado para quem faz a declaração simplificada do IR ou investe mais de 12% da sua renda em Previdência Privada.
Além do plano, também é preciso definir a tabela de Imposto de Renda que será aplicada no resgate: regressiva ou progressiva.
A tabela regressiva tem alíquotas que diminuem com o tempo, sendo vantajosa para quem pretende resgatar no longo prazo. Já a progressiva tem alíquotas que aumentam conforme o valor resgatado, ideal para quem pretende resgatar valores menores ou no curto prazo.
Qual é o melhor fundo de Previdência Privada?
Existe o melhor fundo de Previdência Privada para o seu perfil, e isso vai depender de diversos fatores:
- qual é seu perfil de investidor: se você tem mais aversão a riscos, é importante considerar fundos que investem em ativos de renda fixa para evitar muitas variações, e o contrário também é válido, ou seja, se você tem mais aceitação a riscos, pode investir em fundos com ativos com mais volatilidade, como ações, por exemplo;
- qual é seu objetivo: considere o seu objetivo e horizonte de investimentos para que sua carteira de fundos espelhe o “risco x retorno” desejado;
- quanto você tem para investir: a quantia para investimentos tem sido cada vez menor, gerando um valor mínimo, que pode ser a partir de R$ 100,00, como o da Icatu, para começar a investir nos fundos. Alguns podem ser maiores, outros menores e, por isso, sua escolha vai variar conforme o valor que tem para disponibilizar todo mês.
Temos muitas opções de fundos de Previdência Privada disponíveis, e nossos especialistas estão disponíveis para orientar você, ajudando a escolher o plano ideal!
Qual a importância da Previdência Privada?
Aqui estão alguns benefícios da Previdência Privada para você entender sua importância:
- benefícios fiscais, com possibilidade de dedução de imposto na declaração anual, a depender do plano escolhido
- possibilidade de portabilidade entre fundos da mesma seguradora ou para outras empresas, sem a necessidade de resgatar os valores acumulados ou pagar impostos;
- facilidade na sucessão patrimonial, já que a Previdência não entra no inventário;
- modalidade de investimentos diversificada, combinando ativos de renda fixa e variável para oferecer equilíbrio entre rentabilidade e segurança;
- flexibilidade para escolher o período, valor de contribuição e como vai resgatar o valor total com rendimentos;
- não sofre a tributação semestral do come-cotas, cobrança de imposto feita sobre alguns investimentos;
- há gestores profissionais por trás dos fundos, te dando menos trabalho para pensar nos investimentos.
Quais são os riscos da Previdência Privada?
Assim como qualquer investimento, a Previdência Privada apresenta riscos que os investidores devem conhecer e evitar. Os principais são:
- composição do fundo: atente aos ativos que estão no seu fundo, pois os riscos de variação no valor e inadimplência de empresas vão depender da composição. Logo, estude os ativos, saiba se é um fundo mais focado em renda fixa ou variável e analise o histórico de rendimento do fundo;
- resgate em curto prazo: a Previdência Privada é um investimento voltado para o longo prazo, e no caso de resgate antes do previsto, você pode ter um impacto maior dos impostos, além de não atingir seus objetivos financeiros.
Para diminuir esses riscos, é recomendável escolher uma seguradora experiente e reconhecida no mercado ao contratar um plano.
Além disso, é importante acompanhar periodicamente o desempenho do fundo de Previdência Privada, assim como realizar ajustes na alocação dos investimentos, de acordo com as mudanças nas metas e necessidades do investidor.
Outra alternativa é poder ter flexibilidade e optar pela portabilidade do plano, escolhendo outra opção para portar os fundos que espelhem melhor os objetivos, as características e o perfil do cliente.
Como escolher a seguradora para Previdência Privada?
Para escolher a segurada certa, você precisa considerar, entre outros fatores:
- experiência no mercado;
- variedade de planos;
- depoimentos de clientes;
- atendimento ao cliente.
A Icatu, por exemplo, é a maior seguradora independente do Brasil, prezando pelo melhor atendimento para seus mais de 6,5 milhões de clientes, além de contar com certificações de desempenho, credibilidade e performance na gestão.
Nunca é tarde para começar a investir em Previdência Privada, mas, quanto antes você começar, melhor! Assim, você consegue aproveitar o poder dos juros compostos para acumular um patrimônio significativo em longo prazo.
Então, conheça nossos planos de Previdência Privada e escolha o que melhor se encaixa em seu perfil!
