O Título de Capitalização é um instrumento que estimula a acumulação de dinheiro e pode ajudar a alcançar diversos objetivos, como alugar um imóvel, realizar um sonho, ajudar a quem precisa, entre outros. Saiba mais sobre o assunto neste conteúdo!
O Título de Capitalização é uma solução que vai além de apenas ajudar a criar o hábito de guardar dinheiro. Ele pode ser bastante útil para alcançar diferentes objetivos, como comprar um carro, alugar um imóvel e ajudar instituições sociais, por exemplo.
Quer saber mais sobre o Título de Capitalização? Acompanhe este guia completo sobre o tema e entenda melhor se ele é uma boa opção para você!
A gente descomplica o Título de Capitalização para você!
Confira os principais termos utilizados quando o assunto é Título de Capitalização.
O que é o Título de Capitalização?
O Título de Capitalização é um instrumento para ajudar a acumular dinheiro e realizar sonhos. Com ele, além de criar o hábito de poupar e alcançar objetivos financeiros, também é possível alugar um imóvel, realizar doações para instituições sociais, fazer ações promocionais, entre outros.
Durante a vigência do Título, o titular ainda participa de sorteios de prêmios em dinheiro, o que é uma ótima forma de alcançar os objetivos antes do que havia imaginado.
Saiba mais sobre o tema:
Como funciona o Título de Capitalização?
O título de capitalização funciona como uma “economia programada”. O cliente paga um valor de forma única, mensal ou periódica. Durante o contrato, ele participa de diversos sorteios de prêmios em dinheiro e, ao final, pode resgatar o valor atualizado pela Taxa Referencial (TR). A principal vantagem é a chance de concorrer a prêmios enquanto acumula uma reserva financeira.
A depender da modalidade, também é possível usar o Título de Capitalização como garantia de algum contrato, ajudar entidades filantrópicas, realizar ações promocionais, entre outros.
Quais são as formas de pagamento do Título de Capitalização?
Agora que você já sabe como o Título de Capitalização funciona, é importante compreender que existem três formas de pagamento: pagamento único, pagamento mensal e pagamento periódico. Conheça cada uma, a seguir.
Pagamento único (PU)
No pagamento único, você paga o valor total do Título de Capitalização de uma só vez, no momento de aquisição.
Pagamento mensal (PM)
No caso do pagamento mensal do Título de Capitalização, os pagamentos são mensais, de acordo com um valor definido previamente.
Pagamento periódico (PP)
Já no pagamento periódico, você pode escolher a periodicidade do pagamento do Título de Capitalização, como anualmente, por exemplo.
Quais são as modalidades do Título de Capitalização?
Além de saber como funciona o pagamento do Título de Capitalização, também é importante conhecer os principais tipos de Título de Capitalização que existem no mercado atualmente.
Cada modelo tem algumas particularidades que podem ajudar no momento de escolher qual opção vale mais a pena para você, de acordo com os seus objetivos.
Vale destacar que, das seis modalidades permitidas para comercialização pela Susep, a Icatu oferece as quatro primeiras que apresentaremos a seguir.
Tradicional
O Título de Capitalização Tradicional é indicado para quem tem o objetivo de acumular dinheiro para um determinado fim, como a compra de um carro ou uma viagem de intercâmbio. Geralmente, o cliente faz pagamentos mensais ou periódicos, formando uma reserva financeira.
Ao final da vigência do contrato, o valor total acumulado pode ser resgatado pelo titular, com atualização a partir da Taxa Referencial (TR), caso os pagamentos tenham sido efetuados em dia durante todo o contrato.
Durante esse período, o titular participa de sorteios, concorrendo a prêmios em dinheiro. Além disso, o Título de Capitalização Tradicional pode ser dividido em diferentes prazos de pagamento.
Instrumento de Garantia
O Título de Capitalização na modalidade de Instrumento de Garantia funciona como uma garantia para contratos de qualquer natureza.
Ele é indicado, por exemplo, para quem tem objetivo de alugar um imóvel sem a necessidade de caução, seguro fiança ou de fiador. Nessa modalidade, também é possível concorrer a prêmios e o valor pode ser resgatado, com atualização pela TR.
Além disso, algumas empresas oferecem diferentes vantagens para quem contrata um Título de Capitalização de Instrumento de Garantia.
No caso do Icatu Garantia de Aluguel, por exemplo, é possível parcelar o pagamento no cartão de crédito em até 18 vezes, além de ter acesso a uma série de assistências domésticas e benefícios, como encanador, eletricista, entre outros.
Saiba mais: Título de Capitalização ou seguro fiança: entenda as principais características
Filantropia Premiável
A Filantropia Premiável é uma modalidade do Título de Capitalização que funciona da seguinte forma: o titular cede o seu direito de resgate, por meio de uma doação para alguma instituição filantrópica, no ato de compra do Título.
Assim como nas demais modalidades, a participação nos sorteios também está garantida. Dessa forma, a Filantropia Premiável é indicada para quem quer fazer uma boa ação e ajudar alguma instituição, por exemplo.
Na Icatu Seguros, essa modalidade permite a participação no produto Doação da Sorte. Nesse caso, além de ceder o direito de resgate para uma instituição filantrópica, você ainda concorre a sorteios em dinheiro no valor de até 10 mil vezes o valor pago no Título.
Incentivo
A modalidade de Incentivo é destinada às pessoas jurídicas de qualquer segmento que estejam interessadas em realizar ações promocionais, seja de venda ou de fidelização. Aqui, a empresa cede o direito de sorteio aos seus clientes, mas recebe de volta parte do valor investido na campanha 60 dias após o pagamento da fatura correspondente à aquisição da série de títulos.
Esse tipo de Título de Capitalização pode ser usado como uma forma de incentivar que o seu cliente mantenha os pagamentos em dia para participar de sorteios e concorrer a prêmios, mas também em operações de compre e concorra, para fomento de vendas em datas comemorativas, interação de clientes em cadastro, entre outros objetivos.
Popular
A modalidade Popular é indicada para quem quer adquirir um Título de Capitalização de valor mais acessível, principalmente para participar dos sorteios de prêmios em dinheiro.
Além disso, ao final da vigência, parte do valor pago é devolvido ao titular.
Compra Programada
Por fim, existe ainda a modalidade de Compra Programada, em que o titular pode receber um bem ou serviço predefinido, ao fim do prazo de vigência.
Esse Título de Capitalização é indicado para quem tem o objetivo de adquirir um bem, como carro ou moto, por exemplo, mas não consegue efetuar a compra nesse momento.
Vale ressaltar que o titular também participa de sorteios. Nesse caso, se for sorteado, a aquisição do bem desejado é antecipada e, ao final da vigência do contrato, a reserva também poderá ser resgatada.
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Como funcionam os sorteios do Título de Capitalização?
Os sorteios do Título de Capitalização são considerados um dos aspectos mais atrativos desse produto, já que oferecem a possibilidade de antecipar a realização dos sonhos e objetivos.
Geralmente, eles têm participação automática, que começa a valer assim que você adquire e paga o Título de Capitalização. Para isso, é importante manter o Título ativo e os pagamentos em dia.
Vale destacar que os sorteios podem acontecer de duas maneiras diferentes, de acordo com cada empresa:
- sorteios com base na extração da Loteria Federal;
- sorteios pela própria empresa, com a presença de um auditor fiscal e aberta ao público — a Icatu Seguros não trabalha com essa modalidade.
A frequência e os prêmios também variam de acordo com o Título adquirido. Em alguns casos, os sorteios são realizados toda semana. Já em outros, os sorteios podem acontecer mensalmente ou a cada semestre.
Quais são os prazos dos Títulos de Capitalização?
Apesar de ser um produto de fácil compreensão, existem alguns prazos que devem ser conhecidos ao contratar o Título. Confira abaixo.
Prazo de pagamento
Prazo no qual o cliente deve fazer os pagamentos acertados com a empresa. A forma mais comum é o pagamento mensal e de forma sucessiva.
Prazo de vigência
É o prazo entre o início e o término do contrato. Esse período deverá sempre ser igual ou superior ao prazo de pagamento.
Prazo de carência
Prazo mínimo em que o dinheiro deve ficar sob posse da seguradora. O resgate somente estará disponível ao subscritor/titular após o prazo de carência estabelecido em contrato.
Como declarar Título de Capitalização no IR?
O principal requisito é ter rendimentos tributáveis que superem o valor mínimo determinado pela Receita Federal a cada ano. Nesse sentido, para os Títulos de Capitalização, duas situações devem ser informadas na declaração do IR, como mostramos abaixo.
- Situação 1: quem foi contemplado nos sorteios de prêmios em dinheiro.
- Situação 2: quem fez o resgate dos seus Títulos durante o exercício do ano anterior.
Se você é contemplado por alguma dessas duas situações, é necessário declarar no Imposto de Renda. Acompanhe um passo a passo de como declarar o Título de Capitalização.
Saiba mais sobre o tema:
Como funciona o resgate do Título de Capitalização na modalidade Tradicional?
Outro ponto importante sobre o assunto é saber como funciona o resgate do Título de Capitalização na modalidade Tradicional.
A maioria dos Títulos de Capitalização têm um prazo de carência, ou seja, um período em que não é possível fazer o resgate. Esse prazo pode variar de alguns meses a anos, de acordo com os termos do contrato.
Também existem algumas formas de resgatar o valor do Título de Capitalização, como mostramos a seguir.
Resgate antecipado
Com o fim do prazo de carência, o titular pode resgatar o valor antes do prazo estabelecido em contrato.
No entanto, podem existir descontos, conforme as regras estabelecidas por cada empresa. Dessa forma, ele terá direito apenas a parte do valor acumulado, corrigido pela Taxa Referencial (TR), de acordo com a Tabela de Resgate, e deixa de concorrer aos sorteios.
Resgate ao fim do prazo de vigência do contrato
O resgate também pode ser feito no fim do prazo de vigência do Título de Capitalização. Essa é uma boa opção para quem busca uma reserva financeira para diferentes objetivos, já que, de forma geral, o titular poderá retirar 100% do valor guardado.
Além disso, esse valor é atualizado pela Taxa Referencial (TR), que corresponde à taxa de juros de referência, atuando como um indicador geral da economia brasileira.
Documentos necessários para o resgate do Título de Capitalização
Cada empresa tem um procedimento específico para o resgate do Título de Capitalização. Dessa forma, é necessário entrar em contato com a instituição emissora do Título e conferir os documentos necessários para o resgate.
Geralmente, você também pode consultar o valor atual do Título de Capitalização e o que pode resgatar, caso queira seguir com o procedimento.
Qual a diferença entre Título de Capitalização e Poupança?
Apesar de algumas pessoas terem essa dúvida, a Poupança e o Título de Capitalização da modalidade Tradicional são instrumentos muito diferentes e que não têm finalidades parecidas.
A Poupança é uma forma de investimento bastante conhecida, em que você pode guardar dinheiro com a periodicidade que preferir e receber juros sobre o valor poupado. Já o Título de Capitalização é um instrumento que pode ajudar a ter mais disciplina para criar o hábito de guardar dinheiro, uma vez que você assume o compromisso de pagar as parcelas com a seguradora.
Uma das principais diferenças entre o Título de Capitalização e a Poupança está ligado ao pagamento e ao resgate do valor.
A Poupança é um tipo de investimento com liquidez, ou seja, você pode resgatar o valor a qualquer momento, sem nenhum tipo de penalidade. Além disso, não há um valor fixo que deve ser depositado periodicamente. Você pode poupar o valor que quiser e esse depósito não precisa ser feito todos os meses. Por outro lado, ela apresenta uma rentabilidade baixa, muitas vezes abaixo da inflação.
Por sua vez, o Título de Capitalização pode ser resgatado a qualquer momento, respeitando as características do produto e de acordo com a tabela de resgate. Além disso, enquanto ele estiver em dia, é possível participar de sorteios, possibilitando que você receba valores até 10 vezes o que pagou pelo Título, caso seja sorteado, e possibilita o resgate do valor pago, corrigido, ao final do contrato.
Assim, podemos dizer que o Título de Capitalização e a Poupança são instrumentos tão diferentes que não é possível fazer uma comparação.
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Para quem é indicado o Título de Capitalização?
Como explicamos, existem diferentes modalidades de Título de Capitalização que podem ajudar a alcançar diferentes objetivos financeiros.
De modo geral, o Título de Capitalização Tradicional é indicado para quem quer começar a guardar dinheiro, mas ainda não tem muita disciplina financeira.
Já o Título de Capitalização da modalidade Filantropia Premiável, por exemplo, pode ser uma ótima opção para quem quer ajudar uma instituição filantrópica, enquanto o Instrumento de Garantia pode ser útil para quem precisa alugar um imóvel, mas não tem um fiador, e o Incentivo pode ajudar pessoas jurídicas em campanhas de atração e fidelização de clientes.
Ou seja, os Títulos de Capitalização atendem a diversos públicos, pois cada modalidade está direcionada para uma necessidade específica.
Quais as vantagens do Título de Capitalização
O Título de Capitalização tem diversas vantagens, o que o torna uma opção muito interessante para quem tem determinados objetivos financeiros ou quer começar a juntar dinheiro.
Ajuda a criar o hábito de juntar dinheiro
Em primeiro lugar, o Título de Capitalização pode ser uma ótima maneira de ajudar você a criar o hábito de juntar dinheiro. No caso da modalidade Tradicional, por exemplo, você pode acumular dinheiro para alcançar diferentes objetivos e resgatar o valor total guardado, atualizado pela TR, ao fim do prazo de vigência.
Participação em sorteios
Outra vantagem do Título de Capitalização é a participação em sorteios. Nesse caso, você concorre a prêmios em dinheiro durante todo o período de vigência do contrato, o que pode ajudar a alcançar seus objetivos mais rapidamente, caso seja sorteado.
Por exemplo, vamos supor que o seu objetivo seja trocar de carro e você entendeu que levaria 36 meses para juntar o valor para alcançá-lo. Porém, você foi sorteado no primeiro mês de vigência do Título. Assim, poderá comprá-lo bem antes do que imaginou.
Pode facilitar o aluguel
Ele também é uma ótima opção para quem precisa desburocratizar diferentes tipos de contrato. Ou seja, se você precisa alugar um imóvel, mas não tem um fiador, pode contratar o Título de Capitalização na modalidade Instrumento de Garantia.
Ao final do contrato, você ainda recebe o valor de volta, o que não acontece com outras modalidades de garantia do mercado, como seguro fiança. Além disso, com uma caução, por exemplo, você precisa pagar todo o valor da garantia de uma vez. Já com o Título de Capitalização para Aluguel da Icatu, é possível parcelar o valor em até 18 vezes.
Valores acessíveis e resgatáveis
Existem muitas opções de Título de Capitalização com valores acessíveis, o que pode ser uma vantagem interessante para quem não pode pagar muito dinheiro, mas quer adquirir o produto.
Além disso, é importante ressaltar que o dinheiro pago no Título pode ser resgatado, com atualização pela Taxa Referencial (TR).
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O que levar em consideração ao escolher um Título de Capitalização da modalidade Tradicional?
Agora que você já sabe o que é e como funciona o Título de Capitalização, é importante entender como escolher a melhor opção.
Para isso, o primeiro passo é analisar o seu objetivo financeiro, ou seja, o que você quer alcançar com o dinheiro acumulado no Título de Capitalização da modalidade Tradicional? Quais são as suas necessidades financeiras em curto, médio e longo prazo?
Entendendo melhor o seu objetivo, a escolha do Título de Capitalização fica muito mais fácil.
Por exemplo, para quem quer começar a guardar dinheiro, mas ainda não tem disciplina, o Título de Capitalização Tradicional com pagamento mensal pode ser uma ótima opção, já que o dinheiro pode ser descontado mensalmente.
Outro ponto importante que deve ser considerado na escolha é o valor que você pode pagar pelo Título e o prazo de vigência e de carência. Para quem tem objetivos mais em médio prazo, por exemplo, faz mais sentido escolher um Título de Capitalização que pode ser resgatado em um prazo menor.
Por fim, lembre-se de verificar se existem cotas, taxas ou impostos no fim do período de vigência do Título. Além disso, informe-se sobre as condições de resgate e sorteios disponíveis nas Condições Gerais do Plano.
Glossário de Capitalização
| Termo | Descrição |
| Capital de resgate | Capital acumulado durante todo o período de vigência do Título de Capitalização. |
| Carência | Período em que o Título fica indisponível para resgate em caso de desistência do titular. |
| Prazo de vigência | Período em que o Título permanecerá em vigor. |
| Prazo de Pagamento | Período no qual o cliente deve fazer os pagamentos das contribuições. |
| Prêmio | Valor pago a quem comprou o Título e foi sorteado. |
| Resgate | Retirada do montante acumulado, conforme Condições Gerais do Plano. |
| Sorteio | Momento em que os titulares concorrem a prêmios em dinheiro. |
| Subscritor | Pessoa, física ou jurídica, que adquire o Título e assume o compromisso de fazer o(s) pagamento(s) na forma prevista nas Condições Gerais do plano. |
| Taxa Referencial | Taxa Referencial é uma taxa de juros da economia utilizada como índice de reajuste, principalmente, de algumas aplicações financeiras. |
| Titular | Pessoa física ou jurídica, que poderá ser o próprio Subscritor ou pessoa expressamente indicada por ele e que detém o(s) direito(s) decorrente(s) do Título de Capitalização. |
