Você já parou para pensar em investir para ter um futuro mais tranquilo? Se sim, provavelmente já se perguntou qual é a melhor opção: Previdência Privada ou poupança. Isso acontece porque, geralmente, ao pensar em investimentos simples e acessíveis, muitas pessoas se lembram dessas duas opções.
Apesar de ser o investimento mais comum entre os brasileiros, com aplicações de 23% da população, segundo a 5ª edição do Raio X do Investidor Brasileiro da ANBIMA, a poupança muitas vezes é escolhida por falta de conhecimento financeiro.
Por isso, é importante conhecer as alternativas disponíveis no mercado, como é o caso da Previdência Privada.
Neste artigo, você vai aprender mais sobre esses dois tipos de investimento. O que é Previdência Privada? Qual opção é mais vantajosa? Qual é a rentabilidade de cada uma? Acompanhe e entenda!
Qual a diferença entre Previdência Privada e poupança?
A Previdência Privada é um tipo de investimento para quem tem objetivos de médio a longo prazo. Muitas vezes, as pessoas a utilizam para complementar o valor a ser recebido na aposentadoria. No entanto, ela também pode ser usada para realizar sonhos, como comprar um carro ou fazer uma viagem.
Mas como funciona a Previdência Privada? É bem simples. O investidor contrata um plano de uma seguradora e realiza contribuições, podendo escolher fundos que investem em ativos tanto de renda fixa quanto de renda variável.
A partir disso, o dinheiro aplicado vai render ao longo da fase de acumulação, de acordo com os fundos escolhidos. Ao final desse período, ele também pode escolher como deseja resgatar o valor investido (de uma só vez ou em forma de pagamento mensal).
Já a poupança, que é um investimento de renda fixa bastante conhecido, funciona como uma conta de depósito. Nesse caso, o dinheiro aplicado nessa conta rende juros de acordo com a Taxa Selic e a Taxa Referencial (TR), taxa de juro de referência utilizada no Brasil. Vale ressaltar que os valores guardados na poupança por menos de um mês não geram rendimento. Além disso, quanto mais tempo o dinheiro ficar aplicado, maiores serão os rendimentos.
Uma das principais diferenças entre a Previdência Privada e a poupança é o rendimento que cada uma proporciona ao investir. No geral, o rendimento da poupança é mais baixo que outros investimentos de risco semelhante e pode, inclusive, ser inferior à inflação, o que significa que o investidor pode perder o poder de compra do dinheiro investido ao longo do tempo.
Isso acontece porque, desde maio de 2012, a remuneração da poupança é calculada da seguinte maneira:
- Taxa Selic igual ou menor que 8,5% ao ano: rendimento da poupança será de 70% da Taxa Selic + Taxa Referencial;
- Taxa Selic maior que 8,5% ao ano: rendimento da poupança será de 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial.
Nos últimos anos, segundo o relatório do Banco Central, a Taxa Selic tem ficado acima de 8,5% ao ano, aplicando a segunda regra, de 0,5% ao mês mais a TR. Isso pode fazer com que a rentabilidade real da poupança seja negativa, dependendo da inflação apurada no período.
Já no caso da Previdência Privada, como é possível investir em diferentes ativos, como renda fixa e renda variável, por exemplo, os retornos serão de acordo com o fundo escolhido.
Vantagens da Previdência Privada
Além da rentabilidade, existem outros benefícios da Previdência Privada que podem ser interessantes para quem busca um investimento de longo prazo.
Entre as principais vantagens podemos destacar a sucessão patrimonial, a portabilidade e a possibilidade de dedução das contribuições do Imposto de Renda. Entenda melhor a seguir!
Sucessão patrimonial
Dependendo da forma escolhida para receber o valor acumulado no plano de Previdência Privada, é possível indicar beneficiários para continuar recebendo a renda em caso de falecimento do titular.
Além disso, a Previdência Privada não entra em inventário, logo, seus herdeiros poderão ter acesso ao dinheiro investido sem grandes burocracias.
Portabilidade
Caso deseje, é possível trocar de plano de Previdência Privada, independentemente de ser ou não da mesma empresa. Além de essa possibilidade não existir em outras aplicações financeiras, ainda há a vantagem da não incidência do Imposto de Renda sobre a portabilidade.
Isso pode ser útil em diversas situações, como mudança de cenário econômico, alteração de perfil do investidor, busca por taxas menores, mais diversidade de ativos, entre outras.
Deduções e benefícios fiscais
Outra vantagem interessante da Previdência Privada são os benefícios fiscais. Quem investe em um Plano Gerador de Benefícios Livres, ou PGBL, por exemplo, pode deduzir os valores contribuídos na declaração do Imposto de Renda, desde que não ultrapasse 12% da renda anual. Porém, vale ressaltar que, no momento do resgate ou da renda, todo o valor do PGBL será tributado.
Já no caso de quem investe na modalidade Vida Gerador de Benefício Livre, ou VGBL, a tributação só acontece sobre os rendimentos no momento do resgate do valor aplicado, e não sobre o valor total investido.
Leia também: Qual a melhor Previdência Privada?
Quais as vantagens da poupança?
Uma das principais vantagens da poupança é a segurança, pois ela é garantida pelo FGC.
Além disso, a poupança tem liquidez imediata, o que significa que o dinheiro investido pode ser resgatado a qualquer momento. Outro ponto importante é que ela também não tem taxa de administração ou cobrança de impostos.
Existem riscos na Previdência Privada e poupança?
A poupança é considerada um investimento conservador, com riscos menores em relação a outras opções, como as ações, por exemplo.
Já um fundo de Previdência pode ser composto por diversos ativos. Por isso, como qualquer outro tipo de investimento, existem alguns riscos. No caso da Previdência Privada, os principais são:
- riscos de mercado, já que a rentabilidade da Previdência Privada pode ser impactada por oscilações do mercado financeiro;
- risco de crédito, no caso de investimentos em títulos de renda fixa de empresas que podem entrar em inadimplência;
- risco de liquidez, caso seja necessário resgatar o dinheiro antes do prazo estabelecido na contratação da Previdência Privada.
Por outro lado, o principal risco de investir na poupança é que ela pode não acompanhar a inflação, o que pode fazer com que o investidor perca poder de compra e seu rendimento seja muito baixo.
Além disso, apesar de ser um investimento com liquidez imediata, o que permite o resgate a qualquer momento, a rentabilidade do dinheiro investido acontece mensalmente.
Afinal, qual a melhor opção: Previdência Privada ou poupança?
A melhor opção para investir nos seus sonhos ou para complementar a aposentadoria vai depender de vários fatores, como os objetivos financeiros e o perfil de investidor de cada pessoa.
Por isso, para quem está em dúvida entre Previdência Privada ou poupança, é importante avaliar as principais características e diferenças que apresentamos ao longo deste artigo.
Para além disso, vale ressaltar que a Previdência Privada costuma ter uma rentabilidade melhor em relação à poupança, de acordo com o tipo de plano escolhido e as taxas envolvidas.
Muitas vezes, a rentabilidade da Previdência Privada é maior porque os planos oferecem mais diversificação nos investimentos, com renda fixa e renda variável, por exemplo.
Já no caso da poupança, a rentabilidade depende da Taxa Selic e da Taxa Referencial (TR).
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