Com o aumento da expectativa de vida e as mudanças nas regras previdenciárias, os brasileiros estão percebendo que a previdência privada vale a pena, sim, e os números comprovam essa realidade.
De acordo com projeções do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE), divulgadas pelo G1 em outubro de 2024, a expectativa de vida no Brasil deve chegar a 81,7 para homens e 86,1 para mulheres em 2070. Esse crescimento é significativo ao compararmos com os números registrados em 2023: 73,1 anos para homens e, para as mulheres, 79,7.
Esse cenário mostra que viveremos cada vez mais, o que torna essencial o planejamento de uma aposentadoria que garanta segurança financeira no futuro. Segundo pesquisa da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL), em parceria com a Offer Wise Pesquisas realizada em maio de 2025, 71% dos idosos aposentados que continuam trabalhando têm o objetivo de complementar a renda.
O mercado reconhece essa necessidade: os aportes em planos de Previdência Privada aberta no país somaram R$ 44,9 bilhões no primeiro trimestre de 2025, de acordo com dados da Federação Nacional de Previdência Privada e Vida (Fenaprevi) divulgados em maio deste ano. Esses números demonstram que investimento em previdência privada vale a pena para milhões de brasileiros, que seguem optando por esta modalidade.
O que é previdência privada?
A Previdência Privada é uma ferramenta versátil de planejamento financeiro, sucessório e patrimonial. Ela permite ao investidor construir seu próprio patrimônio de forma estratégica, com benefícios fiscais, portabilidade e liberdade de escolha de fundos.
Na Icatu, somos referência nesse mercado com mais de R$ 56 bilhões em reservas e oferecemos mais de 400 fundos de investimento, sendo mais de 100 deles acessíveis a qualquer investidor. Com pioneirismo e solidez, ajudamos nossos clientes a transformar objetivos de longo prazo em realizações concretas.
Funciona assim: você faz aportes iniciais e contribuições regulares ou esporádicas. O valor é aplicado no plano de previdência escolhido e que é atrelado a um fundo de investimento. Ao final do período, você recebe o valor investido mais os rendimentos obtidos pelos investimentos do fundo.
A grande vantagem é que a previdência privada é um bom investimento, afinal, não depende de outros contribuintes para funcionar. Seu dinheiro cresce devido aos seus próprios investimentos, rendimentos e tempo de aplicação.
Qual a diferença entre previdência pública e privada?
Entender as diferenças entre previdência pública e privada é fundamental para tomar a melhor decisão.
- Regras: o INSS tem regras rígidas de idade mínima e tempo de contribuição. Na previdência privada, você define quando e como resgatar;
- Contribuição: no INSS, você paga um percentual sobre o salário. Na previdência privada, você escolhe quando e como investir;
- Benefícios: o INSS tem teto máximo de benefício. Na previdência privada, não há limite para seus rendimentos;
- Flexibilidade: a previdência privada oferece mais opções de resgate e utilização dos recursos.
Tipos de previdência privada
Existem dois principais tipos de previdência privada no mercado, cada um com características específicas. Assim, entender essas diferenças te ajuda a definir se vale a pena investir em previdência privada no seu caso.
PGBL
O Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) é indicado para quem faz declaração completa do Imposto de Renda. Sua principal vantagem é a dedução fiscal: você pode abater até 12% da renda bruta anual do imposto devido.
Por exemplo, se sua renda anual é R$ 120.000, pode deduzir até R$ 14.400 em contribuições para PGBL. Essa dedução reduz o imposto a pagar no ano da contribuição.
Porém, na hora do resgate, a tributação incide sobre todo o valor (aportes + rendimentos). O PGBL é ideal para quem tem renda mais alta e busca otimização tributária.
VGBL
O Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) não oferece dedução fiscal, mas tem uma grande vantagem: na hora do resgate, o imposto incide apenas sobre os rendimentos.
Conforme o Decreto n.º 12.499/2025, a alíquota do IOF será zero para valores até R$ 600 mil a partir de 2026, mesmo em seguradoras diferentes. Quantias que excederem esse teto terão alíquota de 5%. Para o período de transição, que vai de 11/06 a 31/12/2025, a alíquota zero se aplica a valores de até R$ 300 mil em uma mesma seguradora. Os valores que ultrapassarem esse montante serão taxados em 5%.
O VGBL é recomendado para quem:
- faz declaração simplificada do IR;
- é isento do Imposto de Renda;
- já investe 12% da renda em PGBL e quer aplicar mais;
- busca planejamento sucessório.
Segundo a Fenaprevi, os planos VGBL representaram 92,5% do montante arrecadado no primeiro trimestre de 2025, mostrando sua popularidade entre os investidores.
Opções de tributação da previdência privada
A escolha do regime tributário é o que ajuda a determinar se a aposentadoria privada vale a pena no seu caso. Existem duas opções: tabela regressiva e tabela progressiva do IR.
Tabela regressiva
Na tabela regressiva, quanto maior o tempo de investimento, menor a alíquota do imposto. É ideal para investimentos de longo prazo.
- até 2 anos: 35%;
- de 2 a 4 anos: 30%;
- de 4 a 6 anos: 25%;
- de 6 a 8 anos: 20%;
- de 8 a 10 anos: 15%;
- acima de 10 anos: 10%.
Essa modalidade é recomendada para quem planeja resgatar o dinheiro após 10 anos, aproveitando a menor tributação, de 10%.
Tabela progressiva
Na tabela progressiva, a tributação segue as mesmas faixas do Imposto de Renda, com faixa de isenção que subiu em maio de 2025, de R$ 2.259,20 para R$ 2.428,80 mensais:
- até R$ 2.428,80: isento;
- de R$ 2.428,81 a R$ 3.215,16: 7,5%;
- de R$ 3.215,17 a R$ 4.033,20: 15%;
- de R$ 4.033,21 a R$ 4.850,92: 22,5%;
- acima de R$ 4.850,92: 27,5%.
A dedução anual por dependente autorizada é de R$ 2.275,08, e o limite anual de despesa com instrução é de R$ 3.561,50.
Vantagens da Previdência Privada
Aplicar em previdência privada vale a pena por diversos motivos. Conheça os principais benefícios.
Dedução no IR para quem declara no modelo completo
Quem tem plano PGBL pode deduzir até 12% da renda bruta anual do Imposto de Renda. Isso significa pagar menos imposto hoje enquanto investe para o futuro.
Se você ganha R$ 6.000 mensais (R$ 72.000 anuais), pode deduzir até R$ 8.640 no Imposto de Renda. Considerando que essa faixa está sujeita à alíquota de 27,5%, a economia potencial pode chegar a aproximadamente R$ 2.376. Esse valor pode ser reinvestido, aumentando sua rentabilidade no longo prazo.
Veja exemplos com salários de R$ 4 mil, R$ 6 mil e R$ 10 mil.
| Salário mensal | Renda anual | Dedução máxima (12%) | Alíquota aplicável | Economia potencial* |
| R$ 4.000 | R$ 48.000 | R$ 5.760 | 22,5% | R$ 1.296 |
| R$ 6.000 | R$ 72.000 | R$ 8.640 | 27,5% | R$ 2.376 |
| R$ 10.000 | R$ 120.000 | R$ 14.400 | 27,5% | R$ 3.960 |
*Economia potencial = dedução máxima × alíquota aplicável.
Planejamento sucessório
A previdência privada facilita a transferência de patrimônio para herdeiros sem passar pelo inventário. Você indica os beneficiários no contrato, e eles recebem os recursos diretamente.
Isso economiza tempo, custos cartoriais e garante que seus entes queridos tenham acesso rápido aos recursos em momentos difíceis.
Opções personalizáveis de investimento
Na Icatu Seguros, você escolhe entre diferentes perfis de investimento. Essa flexibilidade permite adequar o investimento ao seu perfil e momento de vida.
| Objetivo | Tipo de Alocação | Propensão a risco | |
| Conservador | Normalmente tem um horizonte de investimento de até 3 anos. Tem um menor conhecimento de mercado e busca tranquilidade com os investimentos, mesmo com um retorno menor. | Carteira com alta liquidez e com pouco ou nenhum risco. | Desconfortável com volatilidade, mesmo que seja de curto prazo. |
| Moderado | Normalmente tem um horizonte de investimento de 3 a 10 anos. Já tem algum conhecimento de mercado e tem um foco em investimentos mais seguros, mas aberto a oportunidades de mercado. | Carteira com algum risco, mas que não compromete uma parte relevante do patrimônio. | Aceita períodos com retornos negativos, desde que não sejam longos. |
| Arrojado | Normalmente tem um horizonte de investimento de 10 anos ou mais. Já tem experiência com investimentos e busca o maior retorno possível, mesmo que para isso precise correr maiores riscos. | Carteira com menor liquidez e com maior proporção de ativos de risco. | Confortável com oscilações de curto prazo e consciente de que é possível obter maiores retornos no longo prazo. |
Segurança de longo prazo
As seguradoras são regulamentadas pela SUSEP, garantindo maior segurança para seus investimentos.
Mitos e verdades sobre a previdência privada
Vamos esclarecer os principais equívocos sobre este investimento.
Previdência Privada só serve para a aposentadoria
Esse é um grande mito. A Previdência Privada ajuda as pessoas a realizarem seus objetivos de médio e longo prazo. Um deles costuma ser a aposentadoria, mas o dinheiro investido pode ser usado no que você quiser, como uma viagem, a compra de um imóvel, a faculdade dos filhos, entre outros.
A previdência privada é isenta de riscos
Nenhum investimento financeiro é 100% isento de riscos. Porém, existem formas de reduzi-los, como contratar uma seguradora confiável e experiente, como a Icatu Seguros, e manter uma carteira diversificada com fundos alinhados com o perfil de investidor.
Previdência Privada é inacessível
Esse é um mito bastante comum. Muitas pessoas acreditam que é preciso ter altos valores para começar a investir em previdência privada, mas isso não é verdade. Os planos atuais são flexíveis e permitem aportes iniciais e contribuições mensais acessíveis, que podem ser ajustados de acordo com a realidade financeira de cada pessoa.
Como escolher o plano de Previdência Privada ideal para você?
Para fazer a escolha certa e saber se é melhor escolher a PGBL ou VGBL, considere estes fatores importantes:
- analise sua situação tributária — se você faz declaração completa do IR, considere o PGBL. Caso contrário, o VGBL pode ser mais vantajoso;
- defina seu objetivo — o plano é a aposentadoria, a compra de imóvel ou uma Previdência Privada para os seus filhos? Cada meta pode exigir estratégias diferentes;
- avalie seu perfil de risco — você é mais conservador ou está disposto a arriscar por maiores retornos? Isso define o tipo de fundo ideal e impacta o rendimento da previdência privada;
- compare taxas — analise taxa de administração, taxa de performance e taxa de carregamento das diferentes instituições;
- escolha uma seguradora sólida — priorize empresas com tradição e solidez financeira, como a Icatu Seguros.
- considere o prazo — investimentos mais longos permitem escolher perfis mais arrojados e aproveitar melhor a tabela regressiva.
Afinal de contas, a previdência privada vale a pena?
Depois de ler este guia da Previdência Privada, você deve ter entendido que, sim, esta modalidade vale a pena, especialmente quando consideramos a crescente expectativa de vida da população e as regras da aposentadoria do INSS.
Os benefícios são claros: flexibilidade, vantagens fiscais, planejamento sucessório e a possibilidade de construir um patrimônio sólido para o futuro.
A previdência privada não é somente sobre aposentadoria. É sobre segurança financeira, liberdade de escolha e a tranquilidade de ter recursos para realizar seus sonhos quando chegar a hora.
A Icatu Seguros está há mais de três décadas no mercado, sendo a maior seguradora independente do país. Nossa experiência e solidez garantem que você terá o suporte necessário para construir seu futuro financeiro.
Quer conhecer mais sobre nossos planos de Previdência Privada? Acesse nossa página e descubra qual opção melhor se adapta aos seus objetivos e perfil. Nossos consultores estão preparados para tirar todas as suas dúvidas.
