Apesar do impacto da pandemia da Covid-19, a expectativa de vida mundial ainda é alta. De acordo com uma projeção realizada pela Organização das Nações Unidas (ONU) em 2022, existe uma previsão de aumento da expectativa de vida média da população, chegando em 77,2 anos em 2050.
Quando pensamos nisso, percebemos que falar de previdência privada vale a pena, pois tudo indica que estamos vivendo cada vez mais e uma renda no futuro será necessária. Além disso, segundo um levantamento realizado pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) em maio de 2022, 71% dos idosos aposentados que continuam trabalhando têm o objetivo de complementar a renda.
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É verdade que grande parte destas disse que trabalha para “manter a mente ocupada” (48%). No entanto, 47% dos participantes disseram que precisam trabalhar para complementar a renda da aposentadoria do INSS.
Esses dados mostram o quanto entender como funciona a previdência privada é importante. Então, continue lendo para ficar por dentro de tudo sobre o assunto.
O que é previdência privada?
Antes de explicar o que é previdência privada, é necessário entender como funciona a previdência do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS).
Basicamente, os trabalhadores (tanto no regime CLT quanto autônomos) contribuem com o INSS para garantir a própria aposentadoria no futuro. Ou seja, eles pagam pelo benefício que receberão algum dia.
O valor pago aos aposentados obedece a um teto, que é calculado conforme a renda do trabalhador, o valor e o tempo da sua contribuição ao INSS.
Não por acaso, uma grande parte dos aposentados recebe apenas um salário mínimo, o que pode ser insuficiente para que elas vivam com tranquilidade.
Por isso, cada vez mais pessoas recorrem à previdência privada. Nesse modelo, é possível fazer um investimento inicial, além de contribuições mensais ou esporádicas. Ao final do período determinado, o investidor recebe todo o valor pago, mais os rendimentos.
A empresa contratada para administrar a previdência privada buscará sempre aplicar esse capital nas melhores opções de investimentos do mercado, respeitando a política de investimento do fundo.
Então, o que fará com que o dinheiro cresça e a previdência privada lhe gere um bom valor no futuro não é o fato de outros estarem subsidiando esse processo, como é no INSS, mas a soma do seu investimento, o rendimento dele e tempo de aplicação. Por isso, é importante que a pessoa tenha o compromisso de contribuir frequentemente.
Diante desse contexto, muita gente chama a previdência privada de “previdência complementar”, pois ela serve também para complementar a aposentadoria do INSS. Além de também ajudar a realizar sonhos de médio e longo prazo, como viagens, faculdade, entre outros.
Tipos de previdência privada: PGBL ou VGBL
Agora que você já tem uma ideia de como funciona a previdência privada, chegou a hora de entender as diferenças entre os seus planos: o PGBL e o VGBL.
O Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) é mais indicado para quem faz a declaração completa do Imposto de Renda, pois, nessa modalidade, o valor de contribuição poderá ser abatido do cálculo do Imposto de Renda, desde que respeite o limite de 12% da renda bruta anual.
Porém, no final desse processo, quando for sacar o dinheiro investido, a tributação será sobre todo o valor (dinheiro investido, mais o rendimento).
Já as contribuições ao Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) não podem ser deduzidas do IR. Por isso, ele é recomendado para quem é isento ou faz declaração simplificada ou para quem já aplica os 12% em um PGBL e deseja investir mais.
Por outro lado, a tributação na hora de receber o dinheiro impacta menos o bolso do contratante, pois só incide sobre os rendimentos. Os valores investidos ficam isentos.
Opções de tributação da previdência privada
Para entender melhor sobre previdência privada, é importante conhecer as duas tabelas que tratam desse tema: a tabela regressiva e a progressiva.
Tabela regressiva
Nesse modelo, o contribuinte pagará um percentual menor, caso o dinheiro fique mais tempo investido, como mostra a tabela abaixo.
| Prazo da aplicação | Alíquota IR |
| Até 2 anos | 35% |
| De 2 a 4 anos | 30% |
| De 4 a 6 anos | 25% |
| De 6 a 8 anos | 20% |
| De 8 a 10 anos | 15% |
| Acima de 10 anos | 10% |
Tabela progressiva
Nessa tabela, a tributação sobre os rendimentos gerados pela previdência privada são cobrados de acordo com o valor recebido de aposentadoria ou de resgate.
Nesse caso, é possível ficar isento dessa tributação e, conforme a sua renda for aumentando, ser tributado.
Vejamos a tabela:
| Renda mensal | Alíquota IR |
| Até R$1.903,98 | Isento |
| De R$1.909,98 a R$2.826,65 | 7,5% |
| De R$2.826,66 a R$3.751, 05 | 15% |
| De R$3.751,06 a R$4.664,68 | 22,5% |
| Acima de R$4.664,68 | 27,5% |
Mitos e verdades sobre a previdência privada
Agora, vamos entender quais são os principais mitos em que as pessoas acreditam quando o assunto é previdência privada.
Previdência Privada só serve para a aposentadoria
Esse é um grande mito. A Previdência Privada ajuda as pessoas a realizarem seus objetivos de médio e longo prazo. Um deles costuma ser a aposentadoria, mas o dinheiro investido pode ser usado no que você quiser, como uma viagem, a compra de um imóvel, a faculdade dos filhos, entre outros.
A previdência privada é isenta de riscos
Nenhum investimento financeiro é 100% isento de riscos. Porém, existem formas de reduzi-los, como contratar uma seguradora confiável e experiente, como a Icatu.
Previdência privada é inacessível
Esse é um mito que, infelizmente, ainda ronda muitas soluções financeiras, como o seguro de vida e a própria previdência privada.
Contratar uma previdência privada é bem mais acessível do que parece, pois os planos são personalizáveis para se encaixar à realidade de cada pessoa.
Afinal de contas, a previdência privada vale a pena?
Depois de ler este conteúdo, você deve ter entendido que, sim, a previdência privada vale a pena, especialmente quando consideramos a crescente expectativa de vida da população e as regras da aposentadoria do INSS.
A previdência privada é uma forma de proteger o seu futuro, assegurando uma velhice mais tranquila. Porém, ela também vale a pena para quem quer criar um plano de investimentos de longo prazo para realizar outros sonhos, como viajar ou adquirir algum bem.
Por isso, conte com a Icatu para ajudar você a encontrar o plano de previdência privada ideal. Nossos consultores estão preparados para tirar todas as suas dúvidas!
