A previdência privada é um tipo de investimento para pessoas que querem investir em planos futuros, seja de médio ou de longo prazo.
Diferente do que muita gente costuma pensar, a previdência privada não é só para quem está planejando a aposentadoria. Essa modalidade pode ser muito boa para quem está pensando em guardar dinheiro para comprar algum bem ou investir em algum outro sonho.
Benefícios fiscais, ausência de idade mínima para começar, versatilidade, portabilidade, ausência de come-cotas e vantagens sucessórias são alguns dos principais benefícios para quem faz esse tipo de investimento.
Ficou curioso para saber mais como funciona a previdência privada? Veja tudo o que você precisa saber.
O que é uma previdência privada?
Para entender o que é a previdência privada, podemos dizer que é um tipo de investimento a médio e longo prazo que tem como objetivo a construção de uma renda futura.
A previdência privada serve para que você possa atingir mais segurança financeira e tranquilidade para o futuro, seja para realizar algum sonho ou alcançar a tão almejada estabilidade.
Como funciona a previdência privada?
O investimento em previdência é feito de acordo com o objetivo e o risco que quer assumir (mais conservador, moderado ou agressivo). Para isso, é levado em consideração três fatores iniciais:
- o seu perfil de investidor;
- o valor que você tem disponível para contribuir ;
- o tempo que você quer ficar investindo.
Vamos imaginar que você já sabe que quer fazer um intercâmbio ou comprar um imóvel, por exemplo. Com o simulador de previdência da Icatu, você pode descobrir quanto precisará investir por mês para conquistar o seu objetivo.
Tipos de fundos de previdência
Apesar de termos mencionado acima as três variáveis que vão guiar o seu investimento, elas não são as únicas questões para saber qual é a previdência privada para você.
Isso porque a previdência privada é realizada por meio de aplicações em fundos de previdência que podem ser de três tipos: renda fixa, multimercado e ações.
A escolha do plano ideal para o seu perfil de risco irá considerar seu objetivo, quanto você pretende investir e em quanto tempo. Não há certo ou errado nesse caso. O importante é ter à sua disposição várias opções de fundos de investimento para você escolher.Na Icatu você pode encontrar o fundo previdenciário perfeito para você e para o seu sonho. Conheça os principais destaques!
PGBL ou VGBL?
Agora que você já compreendeu melhor como funciona a previdência privada, é necessário saber qual tipo de plano irá contratar.
Na hora de contratar um plano, é preciso escolher entre o Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) ou o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL). As principais diferenças são:
- Declaração do imposto de renda;
- Tributação em cima do valor total de resgate.
PGBL
No caso do Plano Gerador de Benefício Livre, é possível descontar as contribuições que você faz na previdência do cálculo do Imposto de Renda, podendo deduzir até 12% da sua renda bruta no ano. Por isso, essa opção é geralmente escolhida por quem faz a declaração completa do Imposto de Renda.
Outro ponto a ser discutido sobre o PGBL é que, no momento em que você resgata o investimento, o valor do imposto é calculado sobre todo o investimento, ou seja, a soma das suas contribuições com o rendimento do que foi investido.
VGBL
Já em relação ao VGBL, no momento do resgate, o imposto de renda é cobrado apenas sobre o valor do rendimento. O Plano Vida Gerador de Benefício Livre é mais indicado para quem faz a declaração simplificada do IR.
Por exemplo, imagine que você investiu R$500 reais todos os meses durante cinco anos, totalizando uma aplicação de R$30 mil.
Supondo que o seu rendimento tenha sido de R$6 mil reais, você tem, portanto, R$36 mil para resgate. O valor do imposto de renda será debitado somente em cima do rendimento, ou seja, dos R$6 mil.
Como funciona a tributação no plano de previdência?
A Previdência Privada é um investimento tributável pelo Imposto de Renda e, por isso, ao contratar você tem a opção de escolha entre a tabela regressiva e a progressiva.
Independentemente das diferenças, ambas as tabelas servem para criar escalas que definem qual será o tributo devido por cada investidor sobre a renda que receberá.
A tabela progressiva é uma boa opção para quem tem como objetivo um investimento a curto ou médio prazo, já que o cálculo do Imposto de Renda segue a mesma regra das alíquotas do Imposto de Renda anual, que aumenta conforme o valor.
Por outro lado, quem pretende investir em longo prazo, pode considerar a escolha da tabela regressiva, que como o nome já indica, trata-se de um formato de cobrança decrescente, cuja a taxa de IR reduz de acordo com a duração da aplicação em um investimento. Nesse caso, você paga menos tributação quando seu dinheiro fica aplicado por mais tempo.
Importante: Ao escolher a sua tabela de tributação, você tem até 30 dias para alterá-la, depois desse período ela não pode ser modificada.
Tem limite de idade para investir em previdência privada?
Não há limite de idade para começar a contribuir, mas é interessante pensar que, quanto antes começar, melhor. Afinal, o tempo irá trabalhar a favor do seu dinheiro e o seu esforço será menor. Por isso, basta apenas ter em mente qual o objetivo do investimento e começar a planejar o seu futuro.
A previdência privada vale a pena?
A previdência privada é um investimento que serve para a realização de sonhos, planejamento da aposentadoria, entre outros. Então, vale muito a pena. Para isso, é preciso escolher um plano certo, que responda a um objetivo previamente definido.
Por que é possível afirmar que a previdência é tão recomendável? Porque ela tem características bastante particulares e vantajosas em relação a outros tipos de investimentos.
Fuga dos come-cotas
Em um comparativo com fundos de investimentos comuns, a previdência tem a grande vantagem de fugir do come-cotas, como é chamado o imposto semestral de 15% que é cobrado sobre a rentabilidade dos outros fundos de investimento.
Portabilidade
Outro aspecto bastante interessante da previdência privada é a portabilidade. Ela permite que você transfira o investimento de um plano atrelado a um fundo para outro, ou entre seguradoras sem a incidência de IR.
Na prática, caso você identifique um fundo de previdência mais interessante, você pode fazer a portabilidade, desde que não mude o tipo de plano, ou seja, VGBL e PGBL.
Sucessão patrimonial
Mais um ponto que pode ser atrativo é a facilidade que a previdência privada oferece na hora da sucessão patrimonial. Com ela, em caso de imprevistos, os recursos chegam às mãos dos familiares em pouco tempo e sem burocracia.
Flexibilidade
Por fim, vale mencionar a flexibilidade. Poder organizar contribuições e movimentações conforme suas necessidades e possibilidades é muito importante. Isso dá segurança de que os investimentos acompanharão a sua realidade financeira na medida em que ela for mudando.
Quando iniciar a contribuição
O importante é pensar que quanto mais cedo, melhor, para que haja tempo suficiente de acumular o valor em dinheiro que você desejar.
Lembre-se que poupar dinheiro para o futuro é essencial para qualquer pessoa.
Na Icatu, você descobre a melhor estratégia para atingir o seu objetivo. Além disso, pode interromper o investimento, se for necessário por um tempo, ou até fazer aportes extras, quando tiver um dinheiro a mais no fim do mês.
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